《中國經濟周刊》記者 姚冬琴 | 北京報道

（本文刊發于《中國經濟周刊》2017年第14期）

截至4月1日，工、建、農、中四大國有商業銀行2016年年報全部出爐，公眾關心的個人住房貸款數據也“浮出水面”。去年，在房地產火熱行情的推動下，四大行個人房貸猛增2.7萬億元，相當于每天貸出約75億元。

根據央行發布的2016年度金融機構貸款投向統計報告，全年新增人民幣貸款12.65萬億元，其中，個人購房貸款增加4.96萬億元，占比39.21%。

四大行占據新增房貸超過“半壁江山”，增速更是遠超平均水平。《中國經濟周刊》記者根據四大行的年報統計，4家銀行的新增個人住房貸款占全年新增貸款比例均超過六成。其中，中國銀行占比最高，達到81.77%。

2017年，在各地密集出臺樓市調控政策之后，個人住房貸款規模還會沖高嗎？四大行將如何執行差別化的住房信貸政策？

房貸激增 占四大行新增貸款六成以上

作為傳統優勢項目，2016年，建設銀行個人住房貸款余額3.59萬億元，較上年增加8117.52億元，房貸余額、增長量均居同業首位。

工商銀行個人住房貸款余額3.24萬億元，新增7246.41億元，位列第二名。

中國銀行、農業銀行個人住房貸款余額分別為2.4萬億元、2.56萬億元。其中，中國銀行房貸增量5656.05億元，占全行新增貸款的81.77%。這一比例是四大行中最高的。

農業銀行個人住房貸款新增6329.52億元，增長32.8%，這一增速在四大行中最高，也遠高于農業銀行全行貸款9.1%的增速。

農業銀行方面表示，主要是由于該行加強零售客戶營銷力度，加大個人住房貸款的投放力度。農業銀行指出，在去庫存方面，實施差異化的房地產業務發展策略，做大做強“農民安家貸”特色產品。2016年，這一支持農民進城購房的產品共發放1676億元貸款。

銀行青睞個人住房貸款有其原因。在信貸風險不斷攀升的當下，個人住房貸款是較安全的資產之一。年報數據顯示，農業銀行不良貸款率為2.37%，其中個人住房貸款不良貸款率僅為0.43％，在所有業務類型中最低。建設銀行不良貸款率1.52%，個人住房貸款不良貸款率0.28%，同樣是所有業務類型中最低的。

相比個人住房貸款備受各大銀行青睞，房地產開發貸卻頗受冷落。不少銀行提出，緊緊圍繞供給側結構性改革和“三去一降一補”五大任務，做好信貸“加減法”。

例如，工商銀行表示，要調整優化房地產貸款城市分類管理，審慎把握庫存消化周期較長、風險較大的三四線城市新增住房開發貸款，嚴格控制商用房開發貸款。農業銀行則提出，繼續從嚴控制低密度高端住宅、商業地產和經營性物業等貸款項目。

《中國經濟周刊》記者根據年報統計，四大行房地產貸款占比均不超過10%。其中建設銀行占比最低，為2.91%。除了工商銀行有小幅增長外，其他三家銀行房地產貸款均有所降低。