理財產品“隱形收費”

　　突出宣傳高收益率，對風險和收費卻刻意不提

　　時下，銀行理財產品成為老百姓重要的投資品，截至2013年末，我國銀行業理財產品余額9.5萬億元，同比增長41.8%。然而，理財產品大熱的背后，是銀行眾多“隱形收費”暗藏其中，很多消費者對此卻一無所知。

　　記者在北京朝陽區一家銀行營業廳隨機采訪了幾位前來咨詢理財產品的消費者，他們均表示對銀行收取的理財產品費用不知情。在銀行柜臺上，醒目地張貼著幾款理財產品的年化收益率，對于銀行收費和產品風險，卻只字未提。

　　翻閱幾款理財產品的說明書發現，這些理財產品都要收取一定比例的手續費、托管費，一款預期收益率6.02%的理財產品，扣除費用后，實際收益率只有5.6%，而且這筆收費是旱澇保收的，無論客戶最終收益率如何，銀行都可收取這筆費用。

　　而隨著理財產品銷售的火爆，銀行收費也是水漲船高。以廣發銀行“薪滿益足”系列理財產品為例，其銷售手續費率此前一直是0.1%，去年7月上調為0.2%，之后繼續上調到0.3%，現已躍升至0.45%。記者查詢其官網，卻找不到詳細的說明書，只有投資起點、預期收益率等情況介紹，收費情況并不在產品公開信息里。

　　此外，大多數銀行在理財產品合同中都會約定，在達到客戶預期最高年化收益率的情況下，將超過部分的收益作為銀行投資管理費收取。據知名財經網站同花順的統計，2013年理財產品實際收益率大于或等于預期收益率的數量為24500款，占比53%，小于預期收益率的只有19款，占比0.04%，另有近47%的理財產品未披露實際收益率。理財產品獲得了多少超額收益？銀行從中拿走了多少投資管理費？外人無從得知。

　　“超額收益本質上是由投資人本金產生的投資收益，只有共同出資、共擔風險的投資人才能共享收益，銀行作為代管人，不具備享受超額收益的資格。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，理財產品的收費屬于市場定價的項目，但銀行也必須按規定收取合理的費用，不能既享受高額收益又不承擔風險。