近年來,條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動支付方式之一。如今,走在中國的大街小巷,人們無論吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結(jié)賬時只要掏出手機(jī)“掃一掃”就可以完成付款,省時省力。不過,條碼支付也并非完全沒有風(fēng)險。不久前,中國人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,相關(guān)規(guī)定自2018年4月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險往往緊密相連,條碼支付迎來明確的制度規(guī)范,將在保證廣大普通用戶享受移動支付便捷的同時,讓大家的“錢袋子”更加安全。

掃碼支付風(fēng)險隱現(xiàn)

近年來,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能手機(jī)的普及,以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據(jù)了解,條碼支付是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù),實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動,通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

不過,掃碼支付在走入人們生活的同時,風(fēng)險也逐漸浮出水面。

據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹,相比于銀行卡支付,條碼支付沒有物理卡片載體,也缺少專業(yè)設(shè)備支持,在信息安全方面存在一定隱患。比如,不法分子通過手機(jī)病毒,將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取,甚至可能通過直接截獲短信驗(yàn)證碼來盜刷手機(jī)用戶銀行卡。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受本報記者采訪時表示,條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,近年來受到了商戶、消費(fèi)者、銀行及支付機(jī)構(gòu)的青睞,在服務(wù)普通消費(fèi)者方面起到了很好的作用。

“從技術(shù)層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息,支付終端缺乏識別與攔截功能,就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從市場層面看,部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時,通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a(bǔ)貼、濫用優(yōu)勢地位來排除和限制競爭,導(dǎo)致不公平競爭。從合規(guī)層面看,部分市場機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,違規(guī)發(fā)展商戶,帶來各類安全隱患。”董希淼說。

監(jiān)管不會影響便利

值得注意的是,新出臺的監(jiān)管規(guī)范對相關(guān)安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如,在準(zhǔn)入資質(zhì)方面,新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可;在防止信用卡套現(xiàn)方面,新規(guī)要求以同一個身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶,其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過1000元、月累計(jì)不超過1萬元。

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,央行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位,對條碼支付風(fēng)險防范能力進(jìn)行了分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險防范能力等級,在確保風(fēng)險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。

“這是我國首次對條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應(yīng)該說,在全球范圍也屬比較新的嘗試,反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果。”中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長蔡洪波評價道。

對于規(guī)范條碼支付會否影響正常使用,董希淼表示,新規(guī)實(shí)施后,消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響。“如果在飯店里吃了頓600元大餐,掃靜態(tài)條碼付款有困難時,可以讓收銀員掃消費(fèi)者手機(jī)上生成的動態(tài)條完成支付。畢竟,靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實(shí)時生成的動態(tài)二維碼。”他說。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,央行規(guī)范條碼支付并非對小攤販的限制,而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋,是“接地氣”的表現(xiàn)。

安全發(fā)展空間更廣

那么,對條碼支付進(jìn)行規(guī)范是否會影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢?

央行前述負(fù)責(zé)人指出,支付服務(wù)屬于金融服務(wù),與社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān),穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),便捷的使用方式、良好的用戶體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力,但不能單純追求無底線的創(chuàng)新;穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營是支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障,不能為了追求短期的市場份額,采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段。因此,通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會制約支付創(chuàng)新發(fā)展,反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展,保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠(yuǎn)。

“沒有規(guī)矩,不成方圓。條碼支付新規(guī)對于支付行業(yè)的長期發(fā)展其實(shí)是利好的。”董希淼表示,對消費(fèi)者來說,整個支付市場更規(guī)范,自身資金安全和權(quán)益將得到更多保護(hù),使用條碼支付也會更放心;對商家來說,新規(guī)將形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的氛圍,有利于形塑風(fēng)清氣正的市場風(fēng)氣;同時新規(guī)也具有很強(qiáng)的包容性,菜市場小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場之中。

元旦期間,記者在北京、天津等地走訪時也了解到,商戶和消費(fèi)者其實(shí)對更為規(guī)范安全的條碼支付市場也有很多新期待。