中國證券網訊（記者 顏劍）上證報記者確認，為切實保護商業銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護客戶合法權益，加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理，銀監會與央行近日聯合下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》（銀監發【2014】10號）。該通知對商業銀行與第三方支付機構建立業務關系提出系列明確要求。

　　這是自上月央行就第三方支付機構相關業務管理辦法征求意見，并暫停二維碼（條碼）支付業務引發市場軒然大波以來，又一次針對該行業的規范行動。與上月不動的是，此次銀監會領銜了此次規范市場合作的行動，并且向與支付機構合作的銀行業機構提出了要求。

　　客戶信息安全、資金安全成為銀監會與央行此次聯合行動的主要宗旨。該通知要求，商業銀行與第三方支付機構合作開展各項業務，對涉及到的客戶金融信息管理，應嚴格遵循有關法律法規和監管制度的規定，嚴格遵照客戶意愿和指令進行支付，不得違法違規泄露。

　　并且，商業銀行應對客戶的技術風險承受能力進行評估，客戶與第三方支付機構相關的賬戶關聯、業務類型、交易限額等決策要求應與其技術風險承受能力相匹配。

　　該通知稱，客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業務關聯時，應經雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構認證同時，還需通過商業銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權利與義務。

　　分析人士認為，增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。

　　該文件的第六條稱，商業銀行應設立與客戶技術風險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。業內人士稱，這實際上代表著，監管層認可了此前業界備受爭議的四大行下調支付限額的行動。

　　不過，該文件也稱，“商業銀行應向客戶提供臨時調整支付限額的服務，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內可以適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。”

　　該文件的第十四條規定，“商業銀行應將與第三方支付機構的合作業務納入全行業務運管風險監測系統的監控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監控，達到風險標準的應組織核查。特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監測、認真核查、及時預警、及時控制。”

　　而且，第十六條還規定，“商業銀行應就第三方支付機構備付金存管業務建立統一管理機制，未經總行書面授權，任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開展備付金存管業務，強化備付金的監督管理。”

　　業內人士稱，將合作業務納入到全行業務運管風險監測系統的監控范圍，以及對備付金存管業務統一管理的要求，將使得此前部分大型支付機構采取對各分行逐個“擊破”的合作方式難以為繼。

　　銀監會和央行要求，商業銀行應按照該通知各項要求，做好相應的制度及合同修訂工作。相關工作最遲應于2014年6月30日前完成。

　　點評：

　　中金：第三方快捷支付功能將受進一步限制

　　據媒體報道，銀監會和央行[微博]聯手下發《中國銀監會中國人民銀行[微博]關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(銀監發10號)，試圖規范商業銀行和第三方支付機構的合作。

　　我們認為第三方支付機構的快捷支付和數據共享面臨挑戰，但實際效果取決于執行力度：

1、 第三方支付機構的快捷支付功能將受到進一步限制。繼四大行下調快捷支付的支付限額后，此次10號文提到了兩點，可能會對快捷支付，包括余額寶[微博]等的申購產生影響：

　　a、快捷支付用途受限。10號文指出，“銀行應構建安全的網絡通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪問”。所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權范圍。據我們了解，銀行普遍對支付接口的用途設定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機構在操作中存在擴寬支付接口用途的行為，比如將之擴寬到購物。

　　b、快捷支付開通受限。10號文指出，“首次建立業務關聯時，必須通過第三方支付機構和銀行的雙重身份鑒別”。而實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。

2、 第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息。10號文和去年央行發布的《銀行卡收單業務管理辦法》指出，“收單機構應當...正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發送...交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端(網絡支付接口)類型和代碼，交易時間和地點(網絡特約商戶的網絡地址)，交易金額，交易類型和渠道，交易發起方式等。網絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。”但實際操作中，部分第三方支付機構發送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到這有一筆錢通過支付寶[微博]交易，但無法得知資金具體流向和用途。我們理解，客戶和交易信息是大數據環境下第三方支付公司的重要資產，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數據的價值。　（中金公司銀行業團隊作者 黃潔 毛軍華等）