出海之難

以東南亞為代表的發展中國家市場,越來越成為移動支付出海的典型區域。

2017年4月,聯合國的Better Than Cash Alliance(優于現金聯盟)發布題為《社交網絡、電子商務以及中國數字支付生態系統的發展對其他國家意味著什么?》的報告。

該報告認為:基于現有平臺和網絡的數字支付方式,不僅讓人們充分享受更廣泛的數字金融服務,更擴大了中國乃至周邊國家的普惠金融,帶來更多經濟發展機會。

此前發布的麥肯錫全球研究所報告也預測,到2025年,支付方式的轉變會使發展中國家的GDP增長6%,增加3.7萬億美元和9500萬個就業機會。

對于中國的支付機構而言,這自然蘊藏了不小的商機。更何況,跨境支付的手續費率為1%～3%,這比國內第三方支付普遍0.6%的費率高出不少。

在朱紅軍看來,發展中國家市場易進,而進軍歐美等發達國家市場則遇到更大挑戰:“東南亞國家信用卡普及率較低,比較容易跨越到移動支付階段;而發達經濟體原有的金融體系非常完整,消費者的消費習慣不易更改。”

根據咨詢公司Forrester Research及艾瑞咨詢數據統計:2016年,美國的移動支付市場規模增長了39%,至1120億美元,遠低于中國38萬億元人民幣(約合5.5萬億美元)的規模。

在2017年5月,微信支付和支付寶都相繼放出了進入美國市場的消息。

微信支付攜手CITCON正式進入美國市場,與酒店、餐廳、住宿公寓等機構達成合作協議;支付寶則稱正在加速推進與美國最大的商戶收單機構First Data合作,準備向其所覆蓋的400萬美國商鋪全面推廣支付寶。

在中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂看來,美國早在上世紀70年代就出臺了電子支付方面的法律,法律體系很成熟,中國第三方支付機構想要進入歐美發達國家市場,還面臨著成熟法規的強約束。

“中國移動支付出海,在大規模客戶備付金、風險控制、消費者權益保護等方面,會面臨極其嚴格的法律挑戰。如果按照當地規則,中國第三方移動支付的業務、商業模式都得進行大調整,挑戰不小。”趙鷂告訴《瞭望東方周刊》。

中央財經大學金融法研究所所長黃震也認可趙鷂的這種看法,他還提出了另外兩個可能會有所影響的因素:

“匯率因素會影響跨境支付業務。此外,不同國家在移動互聯網基礎設施建設方面步調并不一致,跨境支付有可能涉及要用別的通道配合。當然,我國現在也在加強跨境支付的基礎設施建設,建立人民幣的支付和結算系統。”(記者陳振華)