對策二：引入“正規(guī)軍”滿足需求

銀監(jiān)會主席郭樹清日前表示，在持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，還要加強商業(yè)銀行對大學生的金融服務。銀行對大學生的信貸業(yè)務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

據(jù)業(yè)內人士介紹，在歐美一些國家，大學生通過信用卡或銀行貸款，買手機和電腦的比例很高。大學生群體需要正規(guī)的金融服務，這些金融服務也能夠為銀行創(chuàng)造利潤。

這幾年，校園貸市場異常火爆，正說明校園消費金融適應了一部分市場需求。隨著信用卡、消費金融產品滲入校園，大學生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學生群體有貸款需求，卻沒有正規(guī)機構來滿足大學生們的需求，才導致非正規(guī)網(wǎng)貸一擁而上。

引導“正規(guī)軍”進入校園是雙贏之舉。一方面，為大學生提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費意識和信用觀念。另一方面，正規(guī)機構開展小額借貸服務，有利于拓寬自身的業(yè)務板塊，培育潛在消費群體，還能維護行業(yè)秩序。

對策三：外部監(jiān)管與自我約束“兩手抓”

去年10月以來，校園貸被納入P2P網(wǎng)貸專項整治重點對象。通過整治，校園網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術層面雙管齊下，把監(jiān)管落實到人，把問責落實到事，鐵腕治亂。

此外，增強學生風險防范意識和自我保護意識，遠離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。

大學生群體尚未形成穩(wěn)定的收入來源和成熟的消費理念，一旦養(yǎng)成過度超前消費的習慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發(fā)風險。加之大學生的金融知識普遍匱乏，風險意識相對薄弱，對一些信貸產品的高風險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費信貸風險相對聚集。

監(jiān)管部門應當擔負起保護消費者的責任，針對學生特點做好教育引導工作，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立理性的消費觀。

對大學生來說，也應培養(yǎng)契約精神，主動積累個人信用，做理性的金融產品消費者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。