暴力催貸為何屢屢發生？

一位小額貸款公司的老板告訴《中國經濟周刊》，高利貸的催債手法確實無所不用其極。不過，民間借貸的資金循環總體還是良性的，否則無法解釋它為何能夠綿延不絕。

“毋庸諱言，敢于發放大額高利貸者肯定是要‘兩頭有人’的——一方面能動用公共權力到銀行強行劃撥借款人賬款以還貸；另一方面則是利用社會人員對借款人‘強制執行’或施以‘教訓’。”這位老板說，“利率超出國家上限的高利貸往往是底層百姓和中小企業‘最后的融資渠道’。一般而言，在與民間借貸組織或個人洽談交易前，借款人都曾有過向國有銀行等正規機構求助未果的經歷，對他們而言，‘利率高低’已經讓位于‘能否貸到’。這樣一些資產和信譽都無法打動金融機構的貸款對象，放款以后不能及時收回的概率非常之高，因此放貸一方早已為此做出預案。實際上，‘高利’當中就預留了‘貸后管理’和‘壞賬準備’的成本，這一點往往不為外人所知。”

據上述資深業內人士介紹，民間借貸已經形成相對封閉的運行體系和共同遵循的游戲規則，參與各方都希望能夠以自決的方式維持某種平衡，于是我們看到了躲債者與討債者游走在法律邊緣的種種較量。“欠債還錢”作為民事糾紛，“不告不理”是法院的基本原則；“糾紛”不上升為“案件”，公安機關也有“不可隨便”的內部規定，如《公安部關于嚴禁公安機關插手經濟糾紛違法抓人的通知》等等，所以我們聽到了警察“要債可以、打人不行”的“格式化”警示。

在民間借貸總量不斷攀升的同時，消除違約風險的“專業隊伍”不斷增加，有媒體甚至驚呼中國出現了黑社會性質的“催客大軍”。某電視臺2016年底的一次調查報道稱，催債已經形成產業：“催客”甚至在網上建立專門社區，將暴力催債作為培訓課程廣泛傳播。記者還注意到，已有私力救濟團隊獲得承認轉化為社會組織，更有自詡“最有技術含量”的“討債公司”試圖向新三板進軍。

值得警惕的是，由此而生的暴力沖突。

經濟學家陳志武及彭凱翔、林展2014年在《經濟研究》上發表了《民間借貸中的暴力沖突：清代債務命案研究》一文。該文利用清代1732—1895年間“刑科題本”中的命案記錄對民間借貸雙方的關系進行了定量分析，結果表明，高利貸引發的命案中貸方死亡比例遠高于借方，具體數據是：利率為0到24%區間時，貸方與借方死亡概率基本一樣；在24%至36%利率區間，貸方死亡率約62%；而如果利率超過36%，約80%的時候是貸方被借方打死。

這雖然是基于歷史的分析，但對當下現實顯然具有警示意義。