砰的一聲，辦公室的棕色木門在陳建新的身后關(guān)上了。他提了提手上比平時(shí)沉重的公文包，皮鞋在略顯空曠的走廊里敲擊出回聲。接著，他邁出了熟悉的寫字樓，迎接他的是溫州最繁華的主干線上闌珊的燈火，以及一份新工作。

　　陳建新主政了三年的浙江稠州商業(yè)銀行溫州分行（下稱“稠州銀行溫州分行”），是落戶溫州銀行業(yè)的第一個(gè)“異鄉(xiāng)客”。2012年，還是深發(fā)展銀行溫州分行副行長(zhǎng)的他，在區(qū)域性金融風(fēng)波中臨危受命，成為這家“祖籍”義烏的城商行第三任行長(zhǎng)。

　　9月1日，當(dāng)初簽訂的三年任期屆滿，被同事普遍評(píng)價(jià)為“勤勉實(shí)干”的陳建新轉(zhuǎn)身離去，接替他的將是來自該銀行福州分行的風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)周宏偉。

　　這并不是近期唯一“易帥”的溫州本地銀行。據(jù)溫州當(dāng)?shù)刂⑿殴娞?hào)“溫州金融”統(tǒng)計(jì)，中信銀行、光大銀行、渤海銀行和廣發(fā)銀行等銀行的溫州分行都在近兩個(gè)月內(nèi)調(diào)換了“舵手”。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，這股溫州銀行業(yè)內(nèi)暗涌的“換人潮”似乎并非巧合，而是折射出一直掙扎于自救命題的溫州金融最新的生態(tài)。

　　官司纏身

　　根據(jù)公開資料，浙江稠州商業(yè)銀行溫州分行開業(yè)于2009年10月28日，當(dāng)時(shí)正是溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)剛剛落地，這塊充滿了資本神話的土壤對(duì)外來的金融機(jī)構(gòu)也散發(fā)出誘人的吸引力。截至2015年7月末，該分行各項(xiàng)存款余額40.8億元，貸款35.2億元，在進(jìn)駐溫州的8家異地城市商業(yè)銀行中，規(guī)模位于第3位。

　　然而，陳建新轉(zhuǎn)身的步履卻并不輕松。記者查詢溫州法院網(wǎng)信息了解到，目前稠州銀行溫州分行正深陷各種借貸官司中，最年久的一樁還是去年12月底狀告溫州圣鵬紙業(yè)有限公司的案件，至今尚未審結(jié)。

　　而這很可能最終變成稠州銀行的壞賬壓力，因?yàn)樗皇鞘i紙業(yè)身后拼命圍剿的眾多債權(quán)人之一。浙江省平陽縣人民法院7月22日出具的民事裁定書宣告圣鵬紙業(yè)破產(chǎn)。

　　記者從相關(guān)渠道了解到，圣鵬紙業(yè)破產(chǎn)案從今年年初就已經(jīng)沸騰，但在對(duì)其進(jìn)行債務(wù)清理的過程中發(fā)現(xiàn)，除了部分老舊淘汰的機(jī)械設(shè)備可供變現(xiàn)外，基本沒有足以清償破產(chǎn)費(fèi)用的財(cái)產(chǎn)。對(duì)9萬元變現(xiàn)價(jià)值享受優(yōu)先受償權(quán)的是浦發(fā)銀行溫州分行，其他債權(quán)人很可能顆粒無收。

　　記者粗略統(tǒng)計(jì)，除了這場(chǎng)訴訟外，今年以來，稠州銀行在溫州的分支機(jī)構(gòu)記錄在冊(cè)的借貸官司大大小小還有近百樁，其中有許多案件的審理過程已超過半年。

　　在溫州當(dāng)?shù)兀钕萁栀J糾紛和不良貸款率的難以下降均非稠州銀行溫州銀行的特例，但這家原本專注“小而美”形態(tài)的外來銀行惹來諸多官司卻注定是新舊交替時(shí)一張并不好看的成績(jī)單。有溫州本土金融人士對(duì)記者分析，原行長(zhǎng)在三年任期時(shí)滿未能續(xù)任應(yīng)該也與此相關(guān)。

　　據(jù)“溫州金融”消息，稠州銀行去年還被卷入中城建設(shè)集團(tuán)、盛宇家紡等溫州幾件重大信貸擔(dān)保案件中。其中，中城集團(tuán)曾有“溫州建筑航母”之譽(yù)，但在去年6月卻慘遭24家銀行追債，去年底經(jīng)法院裁定，最終確認(rèn)的無爭(zhēng)議債權(quán)高達(dá)17億元；而曾是本土家紡龍頭的盛宇家紡也深陷資金鏈斷裂危機(jī)，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)互保聯(lián)保問題的反面教材。所謂互保聯(lián)保是指三家或三家以上的中小企業(yè)自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中一家向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)合體內(nèi)的其他成員都需承擔(dān)還款的連帶責(zé)任，其好處是1000萬元的資產(chǎn)可以為數(shù)千萬的貸款擔(dān)保，實(shí)際上提高了杠桿率。

　　連鎖“易帥”

　　事實(shí)上，稠州銀行溫州分行的“易帥”也是近兩個(gè)月溫州銀行業(yè)行長(zhǎng)人事變動(dòng)的連鎖反應(yīng)。7月1日，從中國(guó)人民銀行溫州市中心支行出走的原副行長(zhǎng)周松山，正式擔(dān)任中信銀行溫州市分行行長(zhǎng)，就此拉開溫州當(dāng)?shù)劂y行“易帥潮”的序幕。

　　隨后，溫州銀行業(yè)僅有的兩位分行女行長(zhǎng)之一的光大銀行溫州分行原行長(zhǎng)徐巧雪辭職，緊接著，渤海銀行溫州分行原行長(zhǎng)王宇辭職，廣發(fā)銀行溫州分行行長(zhǎng)宋佳偉調(diào)回省分行出任省分行副行長(zhǎng)。短短兩個(gè)月內(nèi)，溫州銀行業(yè)已經(jīng)調(diào)換了5個(gè)行長(zhǎng)。

　　記者注意到，此次離職行長(zhǎng)中唯一的女將、光大銀行溫州分行前行長(zhǎng)徐巧雪曾在溫州銀行界以果敢干練著稱。一步步從基層干起的她還曾豪言，面對(duì)溫州區(qū)域性金融風(fēng)波深感壓力但“不會(huì)氣餒”。而此次主動(dòng)辭職，被行內(nèi)人稱為“裸辭”。

　　據(jù)悉，光大銀行在溫州市區(qū)、瑞安、樂清等地共設(shè)立5家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、2家社區(qū)支行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年4月末，光大銀行溫州分行各項(xiàng)存款32億元，比年初下降6億元；各項(xiàng)貸款45.8億元，比年初下降0.6億元。而在高峰期，光大銀行溫州分行存款超過40億元。

　　任職間，徐巧雪曾在接受媒體采訪時(shí)坦言：“溫州民間借貸風(fēng)波對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)、金融均造成較為嚴(yán)重的沖擊，特別自2012年以來，溫州銀行業(yè)普遍不良貸款率出現(xiàn)上升。光大銀行也一樣，進(jìn)入溫州沒幾年，不良貸款率就明顯上升，說實(shí)話，深感壓力。”

　　廣發(fā)銀行在溫州已有近18年歷史，除分行營(yíng)業(yè)廳之外目前有13個(gè)支行，遍布溫州各地。但據(jù)媒體公開報(bào)道稱，廣發(fā)銀行溫州分行在2012年區(qū)域性金融風(fēng)波中的不良貸款率高達(dá)10.10%，創(chuàng)下了近年來溫州各銀行的不良率新高。

　　對(duì)于壞賬與行長(zhǎng)調(diào)換之間的關(guān)聯(lián)，記者在采訪過程中注意到一個(gè)細(xì)節(jié)：曾經(jīng)笑臉暢談的溫州學(xué)界，早在半年前就開始三緘其口，而當(dāng)下的聯(lián)絡(luò)難度明顯更大。

　　“我現(xiàn)在不研究這塊，對(duì)這個(gè)事情不清楚”、“我的身份太敏感，現(xiàn)在不方便多說”、“溫州的事你最好還是問問外地的專家，我們不方便評(píng)價(jià)自己。”——去年曾接受過采訪的幾位溫州本土專家都這樣答復(fù)記者。

　　壞賬壓力

　　不過，有不愿具名的當(dāng)?shù)赜^察人士對(duì)記者直言，溫州銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)仍然處于持續(xù)暴露和釋放的階段，壞賬處置的壓力巨大，在大量核銷和計(jì)提撥備的影響下，行業(yè)利潤(rùn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，自我消化能力已經(jīng)明顯減弱，導(dǎo)致利潤(rùn)成績(jī)單逐年難看。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2011年溫州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)為199億元；此后連年下跌，到2014年，跌至-39.33億元，同比減少245%。

　　如何處置焦頭爛額的壞賬已經(jīng)成為擺在溫州行長(zhǎng)們面前的重大難題。據(jù)《溫州晚報(bào)》報(bào)道，從2012年至今年6月，溫州銀行業(yè)累計(jì)處置不良貸款989億元，相當(dāng)于降低不良貸款率近5個(gè)百分點(diǎn)，僅僅是4月至6月間，溫州不良貸款率就從4.39%下降到4.08%。

　　可從去年末到今年的情況來看，溫州銀行業(yè)整體的不良率雖已基本穩(wěn)定，但依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了3%的警戒線。按照計(jì)劃，溫州今年將處置、核銷不良貸款400億元左右，與去年處置規(guī)模相當(dāng)，成為懸在行長(zhǎng)們頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。

　　“另一方面，前幾年銀行的亂放貸現(xiàn)象恐怕也是行長(zhǎng)政績(jī)上難看的一筆。”上述觀察人士如是解釋。數(shù)據(jù)顯示，2009年溫州新增人民幣貸款達(dá)到了1088億元，而2008年這一指標(biāo)還僅為585億元。除此以外，當(dāng)時(shí)溫州的貸存比已達(dá)85%，這不僅大幅超越了銀監(jiān)會(huì)75%的紅線，也遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)全國(guó)平均67%的貸存比。

　　此后數(shù)年間，溫州企業(yè)互保聯(lián)保的傳統(tǒng)做法也成為如今推倒壞賬“骨牌”的罪魁禍?zhǔn)住ｉL(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授陳龍對(duì)記者分析，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)，房?jī)r(jià)迅速下跌，由此造成房地產(chǎn)抵押品價(jià)值縮水，一家虧損的企業(yè)會(huì)通過之前形成的互保聯(lián)保貸款網(wǎng)將危機(jī)傳染給其他企業(yè)，這種“一損俱損”的模式使得溫州金融危機(jī)迅速擴(kuò)散開來，這才引發(fā)了2012年的區(qū)域性系統(tǒng)危機(jī)。

　　而在這個(gè)邏輯鏈中，銀行掌門人們也被推上火山口，被認(rèn)為難辭其咎。在一次溫州金融界會(huì)議上，甚至有銀行業(yè)人士稱，溫州企業(yè)家普遍抱怨銀行和企業(yè)是“水煮魚”關(guān)系，矛頭直指銀行在前幾年審批放貸時(shí)的瘋狂逐利行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)沖擊

　　此外，除了在金融風(fēng)波中余存的危機(jī)感，也有分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分流也成為重塑溫州銀行形態(tài)的另一因素。顏貽潘是持有這種觀點(diǎn)的人士之一，他擁有溫州市律協(xié)金融專業(yè)委員會(huì)主任、溫州市審計(jì)局特約審計(jì)員等頭銜，在搭建民間借貸公共平臺(tái)方面起步得比政府還早：2010年他在日常代理的經(jīng)濟(jì)案件中發(fā)現(xiàn)了民間借貸潛伏的危機(jī)，成立“溫州民間借貸網(wǎng)”。

　　“溫州銀行行長(zhǎng)離職，有好多是我的朋友，有人離職有人上崗，有些是自然的新老更替，是很正常的人員流動(dòng)，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)業(yè)態(tài)的變化，比如是因?yàn)樾虚L(zhǎng)業(yè)績(jī)不好，董事會(huì)認(rèn)為不適合擔(dān)任，這就必須思考互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行中的作用，需要引起重視和警惕。” 顏貽潘對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者坦言。

　　據(jù)悉，2013年以來，溫州各類P2P平臺(tái)也如雨后春筍，目前溫州本土P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過50家，占整個(gè)浙江省256家的1/5左右。經(jīng)過激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰，如今已經(jīng)浮現(xiàn)多家頗具規(guī)模、具備一定品牌效應(yīng)的溫州P2P龍頭企業(yè)，包括溫州貸、溫商貸、三信貸、鼎信貸、招財(cái)貓等。

　　顏貽潘這樣分析：“由于‘互聯(lián)網(wǎng)+’改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式，受電商影響，實(shí)體商鋪?zhàn)兩倭耍缽木€下變?yōu)榫€上，勢(shì)必會(huì)影響一部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這種制造業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的壓力肯定使銀行業(yè)雪上加霜。”

　　他還對(duì)記者透露，溫州今年的金融業(yè)狀況仍然沒有恢復(fù)元?dú)猓?ldquo;今年以來，整體民間借貸案件并沒有下降，我手頭接到的案件也不少，2011年次貸危機(jī)時(shí)立案需要一定時(shí)間，但是現(xiàn)在來看立案開庭都比較正常，不過也還會(huì)有一部分民間借貸是自發(fā)解決，并沒有走法律程序。”