“貸款到賬當天，我們都不敢相信銀行如此快捷地批了貸款。”這是不少信貸“白戶”在獲得首貸時的第一個念頭。

中國證券報記者近日隨銀保監(jiān)會在江蘇、浙江等地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，針對輕資產(chǎn)、少抵押這類初創(chuàng)企業(yè)尋求金融支持面臨的最大阻礙，監(jiān)管部門瞄準銀企信息梗阻這一痛點，多措并舉，支持、引導(dǎo)金融機構(gòu)為企業(yè)“畫像”，將大量信貸“白戶”納入授信范圍；中小銀行也不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，與大行錯位競爭。

找準癥結(jié) 破解信息不對稱

“企業(yè)著急用錢，但不了解銀行政策和產(chǎn)品，沒渠道、沒門路。銀行有錢但不了解企業(yè)，不敢貸、不愿貸。”正如蘇州銀行董事長王蘭鳳所言，信息不對稱是銀行服務(wù)民企由來已久的痛點和難點。

對此，蘇州地區(qū)探索出了一套“蘇式劇本”，由蘇州銀行在蘇州市政府的指導(dǎo)及委托下承建的蘇州綜合金融服務(wù)平臺，融合了稅務(wù)、工商、環(huán)保等信息，可對企業(yè)精準畫像，目前平臺已有61家金融機構(gòu)入駐，推出上百種產(chǎn)品，儼然一個線上“金融超市”。

企業(yè)登錄平臺后可自主選擇貸款額度、期限、擔(dān)保方式等，發(fā)布需求后由金融機構(gòu)提供解決方案。此前，蘇州江錦自動化科技有限公司遭遇資金困難，由于企業(yè)成立時間短，也沒有抵質(zhì)押物，盡管擁有多項核心技術(shù)，卻融資無門。抱著試一試的想法，企業(yè)在綜合金融服務(wù)平臺上發(fā)布了融資需求，蘇州銀行馬上為其量身定制了融資方案，授信300萬元。

在蘇州，已有2000多家像江錦科技一樣的信貸“白戶”通過綜合金融服務(wù)平臺，獲得了約128億元“首貸”資金。三年多來，平臺累計為企業(yè)解決了37615項、約5830億元融資需求。

當?shù)剡€設(shè)計了“信保貸”作為平臺配套產(chǎn)品，由市政府設(shè)立規(guī)模為10億元的信用保證基金，與銀行、擔(dān)保公司（保險公司）以65%、20%、15%的比例共擔(dān)風(fēng)險，以減輕銀行放貸的后顧之憂。

蘇潤機械有限公司申請的正是這款產(chǎn)品，其與蘇州銀行的合作始于2014年，綜合金融服務(wù)平臺上線后，在彼此深入了解基礎(chǔ)上，今年信貸額度已增至400萬元。“信保貸無需抵押，非常適合我們。今年續(xù)貸時，審批時間也從5天縮短至1天。”企業(yè)負責(zé)人王振莉表示。

隨著平臺成效漸顯，多地紛紛向蘇州“取經(jīng)”，泰州、揚州、無錫、長春、海南等多個地區(qū)已應(yīng)用該平臺技術(shù)。

服務(wù)升級 匹配多元化需求

除將更多信貸“白戶”納入授信范圍，銀行還在產(chǎn)品和服務(wù)上下足功夫，以匹配民營企業(yè)多元的融資需求。

長久以來，銀行發(fā)放的1年期流動資金貸款往往不能完全匹配企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和回款周期，容易產(chǎn)生短貸長用、頻繁轉(zhuǎn)貸等現(xiàn)象，不少企業(yè)在轉(zhuǎn)貸期間都曾求助民間借貸，不僅抬高成本，還易引發(fā)流動性風(fēng)險。

當前不少銀行正探索對企業(yè)發(fā)放中長期流動資金貸款，臨海市佳豪眼鏡廠便受益于臨海農(nóng)商行的“小微長貸通”系列產(chǎn)品。經(jīng)實地走訪了解，臨海農(nóng)商行向其發(fā)放了貸款800萬元，期限三年，前兩年每年歸還140萬，第三年歸還剩余的540萬元，以企業(yè)盈利逐年償還貸款。除分期模式外，“小微長貸通”還有循環(huán)貸模式和年審貸模式，以科學(xué)匹配貸款期限和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期。

“中長期流動資金貸款不能一放了之、一貸了之，必須嚴格審核。”臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群介紹，目前浙江正研究“兩內(nèi)嵌一循環(huán)”的中期流動資金貸款服務(wù)模式，即中期貸款內(nèi)嵌年審制服務(wù)模式、中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制服務(wù)模式和循環(huán)式中期流動資金貸款服務(wù)模式，要求銀行機構(gòu)制定白名單，明確企業(yè)準入標準。

除傳統(tǒng)信貸支持外，銀行還通過投貸聯(lián)動與企業(yè)形成命運共同體。2014年，江蘇朗奇威電器取得進出口權(quán)，銷售額呈井噴勢頭。“隨著規(guī)模擴展，缺錢是遲早的事，設(shè)備投資及升級、資金周轉(zhuǎn)、研發(fā)基礎(chǔ)建設(shè)無不需要資金。”其負責(zé)人吳棟表示。

2016年，基于對朗奇威創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Φ恼J可，南京銀行以投貸聯(lián)動方式支持企業(yè)，以1%的股份入駐，授信1000萬元信用貸款，2018年增加授信至3000萬元。

吳棟說：“銀行成為股東后，企業(yè)財務(wù)報表對銀行完全透明，很好地監(jiān)控了企業(yè)流水，企業(yè)也將信用當作生命來維護。”在銀行支持下，企業(yè)發(fā)展插上翅膀，2017年朗奇威銷售額過億，今年銷售目標是1.7億元。

錯位競爭 擴面增量降成本

在政策“指揮棒”作用下，銀行服務(wù)民企擴面增量效果顯著。農(nóng)業(yè)銀行臺州分行行長牟建華介紹：“從一季度看，今年小微企業(yè)貸款增加較快。”該行一季度貸款增加60億元，其中小微企業(yè)貸款增加約15億元，個人經(jīng)營性貸款增加約10億元。

在“頭雁”帶動下，市場利率整體下行，不少中小銀行人士坦言“壓力明顯”。臨海農(nóng)商行副行長洪權(quán)表示，為保住市場份額，目前該行對一些優(yōu)質(zhì)客戶也實行基準利率。

應(yīng)對挑戰(zhàn)，中小銀行的共識是下沉服務(wù)、錯位競爭。“大行只能搶走部分高端客戶，大多是1000萬元以下的抵押貸款，我們會做更多信用貸款。”洪權(quán)介紹，目前該行信用貸款占27%，抵押類貸款占26%，其余是保證類貸款。

洪權(quán)表示：“今年我們的目標是新增180戶小微企業(yè)。我們有300多名客戶經(jīng)理，遍布臨海城鄉(xiāng)，未來仍將通過‘跑街+跑數(shù)’結(jié)合，把縣域市場做深做透。”