我國首家外資銀行卡清算機構獲批、一年后開業——

擴大金融業雙向開放又一成果落地

經濟日報·中國經濟網記者 陳果靜

11月9日，中國人民銀行發布公告稱，根據《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》《銀行卡清算機構管理辦法》等有關規定，央行日前會同銀保監會審查通過了“連通(杭州)技術服務有限公司”提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向央行申請開業。

在銀行卡產業發展中，銀行卡清算機構是核心，其作用是通過促進銀行卡服務的標準化、居間協調各方利益，實現銀行卡的規模發行與廣泛受理，提高銀行卡交易處理和資金清算效率。目前，銀聯是我國唯一一家銀行卡清算機構。而此次獲批的連通公司將成為我國第二家銀行卡清算機構，也是首家外資清算機構。

銀行卡市場開放進入實質階段

連通公司是美國運通公司在我國境內發起設立的合資公司，由美國運通公司與國內金融科技服務公司連連數字合資成立，注冊資本10億元，并將作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營美國運通品牌。

“這標志著我國銀行卡市場對外開放進入了實質性階段，是我國金融業對外開放的又一成果。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，積極穩妥引入外資銀行卡組織，既是我國擴大和深化金融業對外開放的重要舉措，也有利于優化我國銀行卡市場產業結構，提高銀行卡市場競爭水平。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經濟學家楊濤強調，這表明我國的金融國際化步伐仍在按照既定方針穩步推進，并且進入到作為核心的金融市場基礎設施層面，可見推動金融業雙向開放的戰略并沒有動搖，這也可以消除近期國際形勢多變背景下的海外疑慮。

開放不等于放開不管，在外資清算機構進入之前，相關制度保障已經較為完備。此前，我國已經制定了相關辦法，為銀行卡市場開放進行了充分準備。2015年4月，國務院發布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》明確，申請機構經監管批準，依法取得銀行卡清算業務許可證，可成為專門從事銀行卡清算業務的機構。2016年6月，《銀行卡清算機構管理辦法》發布，明確無論是內資還是外資企業，均有成為銀行卡清算機構的可能，在機構設立條件、辦理程序、業務管理等方面都“一碗水端平”。2017年6月，央行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》，強調清算機構沒有數量限制。

依法有序推進銀行卡清算機構準入

“此次美國運通公司獲得市場準入許可是依據《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》與《銀行卡清算機構準入服務指南》作出的，我國政府履行了自己的承諾。”北京市網絡法學研究會副秘書長趙鷂表示。

目前，銀行卡清算機構運營模式已成為全球銀行卡產業發展的主流模式，且全球市場呈現高度集中的寡頭壟斷格局。此次獲得準入的外商股東美國運通公司是國際卡組織的3大巨頭之一。

“此次銀行卡清算市場的實質開放只是中國支付服務市場實現全面、高層次開放所邁出的第一步。”趙鷂認為，此次銀行卡清算市場的實質開放必然是未來更高水平的金融服務開放乃至金融體系全面開放的序曲。

央行有關負責人表示，下一步，中國人民銀行將繼續遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進銀行卡清算機構準入工作。

消費者將享受更多元的支付服務

在美國運通獲批籌建之后，楊濤認為，將很快出現第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場的競爭性和服務效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務。

楊濤認為，這有利于推動國內零售支付產業鏈的進一步深化改革，形成卡組織、其他特許清算組織、金融機構、支付企業的競爭互補新格局。同時，海外卡組織也可能在跨境支付服務方面有所著力，并且在聚集和服務高端用戶、改善用戶體驗方面體現出自身特色，從而滿足人民幣國際化背景下的境內外客戶新需求。這也能激勵國內卡組織、特許清算組織等進一步直面國際競爭，推動產業鏈與平臺模式的優化，積極“走出去”參與國際市場、輸出自身的先進經驗和技術，為全球零售支付與清算市場的改善做出“中國貢獻”。

董希淼認為，連通公司對我國金融機構和消費者來說意味著有了更多的選擇。但國內銀行卡收費大幅度下降的可能性不大，與國際主流銀行卡收費標準相比，目前我國銀行卡費率明顯已經是偏低的。在低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關費率也難有大的調整余地。但是，一個更加透明開放的市場，將更好地推動銀行卡和支付市場創新發展，使社會更進步、讓生活更美好。