信用卡全額罰息或“名存實(shí)亡” 法院發(fā)文力挺持卡人

人民網(wǎng)北京6月11日電 (記者李海霞)近日，最高人民法院推出銀行卡糾紛審理新規(guī)，之前飽受詬病的信用卡“全額罰息”糾紛有望破解。

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿(簡(jiǎn)稱“征求意見稿”)。對(duì)于全額支付利息條款的效力，此次征求意見稿給出了兩種方案。同時(shí)，持卡人按照合同約定的支付透支利息、違約金或者是分期付款手續(xù)費(fèi)等，超過年利率36%的數(shù)額部分或?qū)⒉挥弥Ц丁?/p>

有兩種方案可免“全額罰息”

“全額罰息”是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。

例如，持卡人用信用卡透支了1萬元，在還款期內(nèi)還了9900元，還剩100塊沒還，逾期日利息為萬分之五，那么逾期一天后該交的利息不是(100×0.0005)0.05元，而是(10000×0.0005)5元。

盡管這種“全額罰息”方式在國(guó)際上已有先例，但事實(shí)上，近年來，持卡人因被收取高額利息和滯納金，與發(fā)卡行產(chǎn)生了不少爭(zhēng)端。

對(duì)于全額支付利息條款的效力，此次征求意見稿給出了兩種方案。方案一是持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

方案二是發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，以后遇到這種糾紛，持卡人按照最低還款額還款并提出要按未還的部分來計(jì)算利息，法院應(yīng)支持。即使辦卡時(shí)雙方有約定，但是持卡人已還款9成以上，主張按未還部分計(jì)算利息，法院也應(yīng)支持。

然而，信用卡新規(guī)出臺(tái)并不意味著“全額罰息”結(jié)束。京都律師事務(wù)所合伙人瞿麗紅表示，目前，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重，特別是小額違約情況很多，在處理時(shí)也讓銀行很頭疼。所以銀行往往在信用卡條款制定時(shí)盡量保護(hù)自己，利用其自身的優(yōu)勢(shì)地位，將有利于自己的條款表述強(qiáng)加進(jìn)合同條款之中。

此外，信用卡借貸利率規(guī)定空白也在這次的征求意見稿中得到彌補(bǔ)。征求意見稿指出，持卡人按照合同約定的支付透支利息、違約金或者是分期付款手續(xù)費(fèi)等，超過年利率36%的數(shù)額部分或?qū)⒉挥弥Ц丁?/p>

這個(gè)規(guī)定與民間借貸的相關(guān)利率規(guī)定一致、也就是說，如果銀行制定的利率未超過24%就是合法的，超過36%是不合法的，在24%和36%之間的，如果已經(jīng)支付了再要求銀行返還是不可以的。

信用卡惡意“透支”涉嫌詐騙罪

信用卡“透支”實(shí)質(zhì)上是銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的短期信貸，即允許持卡人在資金不足的情況下，先進(jìn)行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。

然而，信用卡給人們帶來不少便利的同時(shí)，也讓一些人動(dòng)起了歪腦筋。惡意透支、信用卡詐騙的新聞屢見不鮮。

根據(jù)最高人民法院的案例數(shù)據(jù)，2015年1月1日至2016年12月31日，全國(guó)信用卡詐騙罪案件量緩慢上升。2016年較之2015年同比上升3.8%。全國(guó)信用卡詐騙罪案件中，惡意透支信用卡進(jìn)行詐騙的占到80%以上。

根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第54條規(guī)定：“進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予以立案追訴：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的；(二)惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的。本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收超過三個(gè)月仍不歸還的。惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機(jī)關(guān)立案在已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。”

根據(jù)不同程度的信用卡詐騙行為，將會(huì)受到不同類型的處罰和刑罰。《中華人民共和國(guó)刑法》第196條規(guī)定：“有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。”

其中，“數(shù)額較大”“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”均有具體規(guī)定。最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月16日《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條規(guī)定：數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第196條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬元以上不滿50萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”； 詐騙數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。