日前，北京市工商局發布北京市消費者權益保護狀況報告，10萬余人次列入失信被執行人“黑名單”，信用約束作用逐步顯現。現在人們更注意維護自己的信用了嗎？

日前，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網，對2005名受訪者進行的一項調查顯示，75.4%的受訪者認為人們的信用意識比以前增強了，92.2%的受訪者平時會主動維護個人信用。63.6%的受訪者認為個人應樹立信用即“經濟身份證”的意識，59.8%的受訪者期待建立全網信用平臺，打造誠信社會。

75. 4%受訪者認為人們信用意識比以前增強

30歲的劉致澄是某教育機構的項目經理，他每個月都會提前幾天還信用卡。即便有時沒辦法一次還清，劉致澄也會先把最低還款額還上，或選擇賬單分期付款方式，免除逾期影響信用的風險。

劉致澄感覺，周圍人的信用意識都在提高。“這一方面是因為第三方征信平臺的推動，信用更高的用戶能享受更多優惠，激勵了人們關注自己的信用。另一方面，隨著網絡發達，信用教育宣傳做得更好。另外平時購房購車也要看信用記錄，這都讓人們更注重自己的信用”。

調查顯示，92.2%的受訪者平時會主動維護個人信用。75.4%的受訪者認為人們的信用意識比以前增強了。交互分析發現，一線城市改善情況最為突出。

劉夏瀅是某證券公司職員，她的工作讓她對個人信用狀況非常關注。“我碰到過一些客戶，有的房貸還不上，有的忘了還信用卡。我身邊有同事上學時辦過信用卡，已經不用了，忘了有年費，結果造成了負債，發現時已經對現在的生活造成了影響”。

“現在有些網貸平臺，只需提供個人身份證和手機號碼，再隨便填一個聯絡人的姓名和聯系方式就能貸款。”劉致澄對記者說，他身邊有人為了買手機，在這種平臺上貸了五六千元，最后剩2000元就不打算還了，天天被平臺催款。劉致澄認為，有的公司小額借貸利率高、審查松，很容易埋下違約的隱患，對自己和借款人都不好。

某國有銀行職員陳海（化名）發現，最常見的信用缺失行為就是逾期還款。“有的人并不是故意不還，而是忘記了。利用信用卡套現、呆賬（已過償付期限，經催討尚不能收回——編者注）等也較為常見”。

調查顯示，影響個人信用的行為中，未辦理手機號停用手續產生月租費用（54.6%）和逾期還信用卡（53.8%）最常見，其他還有：不按時交水電等公共事業費（46.4%）、注銷有逾期記錄的信用卡（34.6%）、頻開新信用卡（30.9%）和惡意欠款（24.1%）等。

“一般逾期還款3次，累計逾期6次就會上黑名單。有時逾期不到6次就難拿到銀行貸款了，逾期次數過多還可能被凍結賬戶。”陳海介紹，銀行會根據借款人的實際還款能力，進行分級標注，如正常、關注、次級、可疑、損失，級別依次降低。“現在個人信用狀況的影響越來越大，特別是在貸款、出國方面，信用狀況不好，出行、住店也可能會有麻煩”。

中國政法大學副教授朱巍表示，以前沒有互聯網，數據流通困難，無法實現跨平臺、跨行業信息共享，就難形成完善的信用體系。而如今成立了開展征信業務的“信聯”，有望打破“數據孤島”“信息孤島”的現狀，有利于構建信用社會。

63. 6%受訪者認為個人應樹立信用即“經濟身份證”的意識

劉夏瀅告訴記者，她和丈夫的信用狀況良好，房貸審批非常順利，而且貸到了比較大的額度。

良好的個人信用能帶來哪些好處？調查中，64.8%的受訪者表示能獲得貸款期限和利率方面的優待，60.0%的受訪者表示能節省銀行貸款審批時間，其他還有：求職優先被錄取（42.3%）、租房免押金或允許按月支付（38.5%）、優先被安排網上叫車和訂餐（24.3%）等。

劉夏瀅建議將個人信用和醫保掛鉤，一個人如果信用記錄好，可以允許先看病再付費。她還建議將信用影響延伸到婚戀領域。“有的人可能在婚前向另一方隱瞞疾病，將婚檢狀況納入信用記錄，可以提高人們在婚戀方面的誠實守信意識”。

劉致澄建議鼓勵社會機構或企業建立第三方信用評估機構，同時制定規則對它們加強監管，保證這些機構客觀記錄個人信用，并防止用戶信息泄露。作為用戶也要提高個人信用意識和信息保護意識。

在提高社會信用水平上，調查中，63.6%的受訪者認為個人應樹立信用即“經濟身份證”的意識，59.8%的受訪者期待建立全網信用平臺，打造誠信社會，59.3%的受訪者希望將多維度的數據納入個人信用記錄，36.5%的受訪者希望通過公益廣告、社區講座等渠道開展個人信用教育，25.7%的受訪者建議用戶仔細閱讀信用卡、網貸等相關還款規定。

“雖然目前個人數據保護法還沒出來，但已有的網絡安全法、侵權責任法和相關的司法解釋，以及網信辦出臺的一系列法規，都涉及這個問題。”劉致澄認為，建立信用社會更需要解決的問題是，個人信用數據的合理使用邊界在哪兒，公民對自己信用的修改權，以及信用數據的知情權和控制權等應該怎么規定。

朱巍指出，信用只有流動起來才有意義。應該在一定的法律規則下，讓更多主體來參與信用記錄。他介紹，“信聯”的8家主體由央行主管，政府監管。另外，很多互聯網企業也在大量地收集個人信用數據。

“個人信用數據到底誰有權利收集、誰有義務保護、怎么用，都需要有統一規定。”朱巍認為，未來的相關規制應主要放在收集個人信用數據的行為規范上，而非主體資格。“比如明確哪些紅線不能碰、哪些東西不可用以及用戶權利有哪些”。

受訪者中，生活在一線城市的占34.2%，二線城市的占44.1%，三四線城市的占18.0%，城鎮或縣城的占3.4%，農村的占0.3%。00后占1.1%，90后占28.6%，80后占51.2%，70后占13.5%，60后占4.6%。