新華社北京12月1日電 題:明確底線 重在規范——監管出手規范整頓“現金貸”業務

新華社記者劉錚、李延霞、劉玉龍

近來發展迅猛、弊端凸顯的“現金貸”業務,迎來了監管部門的聯手規范整頓。

設在央行的互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室與設在銀監會的P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室1日聯合發布通知,明確了開展“現金貸”業務的原則底線,推出了有針對性的清理整頓措施。

“現金貸”其實是消費貸款的一個分支,其特征是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。中央財經大學金融法研究所所長黃震說,“現金貸”在具體操作中存在高利貸傾向、不當催收、侵犯客戶隱私、誘導借款人過度借貸等問題。一方面要清理整頓違法違規行為,防范引發金融風險和社會不穩定因素,但另一方面也不能將消費貸款一棍子打死,而是要規范其發展,滿足部分群體正常消費信貸需求。

通知明確了“現金貸”業務開展的六項原則。其中第一項就是:必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。

“發放貸款的主體必須持有放貸業務相關牌照,對于沒有經過批準的非法放貸業務和機構,要進行嚴厲打擊和取締。”銀監會普惠金融部副主任馮燕1日在銀監會近期重點工作通報會上表示。

中國小微信貸產業發展研究會主席嵇少峰認為,相對企業信貸,消費信貸的機構準入更應該嚴格監管。消費者屬于弱勢群體,如果沒有準入審查的話,其權益更容易被侵犯。

貸款利率上限的“紅線”進一步明確。通知要求,“現金貸”對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。也就是說,年化利率36%是不能逾越的紅線。

此外,通知還明確提出,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱;不得向無收入來源的借款人發放貸款;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息等。

這些規定,其實都是金融業務正常開展的基本規范。底線明確了,就需要對現存業務特別是業內亂象進行清理整頓。

針對當下“現金貸”業務大量由網絡小貸公司開展的實際情況,通知對網絡小貸公司的設立和業務開展作了嚴格規定。包括暫停新批設網絡小額貸款公司;對于不符合相關規定的已批設機構,要重新核查業務資質;暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改;禁止發放“校園貸”和“首付貸”等。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出,普惠金融要堅持可持續、成本可承受原則,要防止出現借發展普惠金融之名、行非法經營甚至欺詐之實。非常有必要明確監管主體,統一監管規則,對相關機構設立條件及業務范圍等進行明確規定,并建立規范的業務流程。

馮燕透露,相關部門正在起草網絡小貸公司風險整治的實施方案,將進一步細化工作要求。

除網絡小貸公司外,通知還對銀行業金融機構參與“現金貸”業務進行了規范,包括不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款等;還要求完善P2P網絡借貸信息中介機構業務管理,包括不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務等。

在監管出手治理整頓“現金貸”亂象的同時,長效機制的建立更加重要。專家建議,一方面要鼓勵各類金融機構發展真正的普惠金融,豐富金融供給滿足消費者多樣化的需求;另一方面要加強對消費者的金融知識宣教,實現消費者保護的關口前移。