這兩天,蘋果、微信和支付寶的“補貼三國殺”正如火如荼地進行。毫無疑問,蘋果、微信和支付寶作為目前移動支付軟件和硬件市場的三大巨頭,幾乎覆蓋了可以想象的支付用戶群體,而移動支付正在深切融入到國人日常生活中,發展速度之快令人側目。

根據中國人民銀行、中國支付清算協會在2013年至2016年期間發布的相關統計報告顯示,國內非銀機構移動支付端支付的筆數已經從37.77億筆(2013年)增加到970.51億筆(2016年),年復合增長率達到195.09%。而同期,銀行卡支付的筆數增長趨于平穩,從500億筆左右(2013年)增加到1150億筆(2016年),年復合增長率為32%。顯然,在移動支付的強勢追趕下,銀行卡的支付市場正逐漸縮小:移動支付時代已經來臨。

只不過,此次蘋果、微信和支付寶的“補貼三國殺”相比以往有了諸多不同之處,尤其是支付寶和微信。自從阿里巴巴提出“五新”戰略后,新零售和新金融相結合的打法正在強化。

阿里巴巴推出盒馬生鮮,無人超市等新零售業態,一方面符合消費升級需求,為消費者提供了全新的消費和服務場景,另一方面則不斷強化用戶對于支付寶的使用習慣。而微信支付更是因為微信的強黏性,由社交擴展到日常生活消費支付,搶占了龐大的用戶支付習慣入口。

更多的線下“移動支付場景”也正在展開。摩拜、OFO在共享單車領域的雙雄爭霸,背后恰恰是阿里和騰訊以高頻次消費、大規模用戶市場為切入點,實現用戶行為、消費等各類數據軌跡整合,然后在支付上實現產品閉環的邏輯落地。

共享經濟某種程度上已經意味著大數據共享,以及移動支付通過場景擴容實現全覆蓋的目標推進。而正是因為看到這一市場的想象空間,蘋果才迫不及待地要進入到國內移動支付空間爭奪中。

當然,目前移動支付時代的政府監管正在強化。央行支付結算司近日向有關金融機構下發通知稱,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同時,各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。

雖然業界對此有諸多解讀,但筆者以為,這并不會給支付寶、微信為代表的移動支付平臺帶來根本性影響。螞蟻金服、騰訊在移動支付的最終目標本身就不是成為一個金融機構,而是整合大數據、云計算、充分發揮互聯技術運營優勢、賦能于傳統行業的開放平臺。相比于以往銀聯的支付管道模式,支付寶、微信更注重線上線下一體化的科技金融產業發展、數據處理技術持續優化、電子商務基礎設施化以及零售生活服務智能化,支付不過是最容易連接用戶日常需求與后臺數據聚合的入口之一。

也因此,移動支付時代的下半場巨變,絕不僅僅止于支付領域,而是全行業聯動,未來必將有越來越多的公共設施和商業設施納入到移動支付的場景構建體系中。阿里巴巴、騰訊、蘋果等盯住的,不是用戶口袋里的現金轉化為無線支付,而是在每一次的交易指向中,可以更加清晰勾勒需求變化,最終形成用戶畫像,為產業上游的柔性化生產,下游的定制服務和產品輸出奠定基礎。