近幾年，蓬勃興起的電子商務催生了互聯網金融新業態，同時對金融服務和創新提出了一系列新需求。金融的創新和互聯網金融的發展又促進了電商的繁榮，也對電商中金融活動的風險防范提出了挑戰。其主要問題如下：

一是電商發展快，交易量巨大，對金融服務需求迫切，跨界、綜合業務拓展快，監管跟不上，被電商巨頭擁抱著向前走。二是提供金融服務的主體對遠程跨區域開戶需求強烈，而對電子商務的客戶身份識別和信用狀況的評估存在一定技術上的困難。三是現有征信體系中，個人征信情況很難查詢。四是對電商商業保險的保障功能在電商中開發不夠。五是一些為電商服務的支付機構占用客戶備付金購買理財產品或其他高風險投資，未經批準開展理財和場外資金證券化。

建議：

第一，商務部門牽頭制定指導性文件，統一協調金融等相關部門，按各自分工、互通信息、相互配合、有效監管，促進電商規范發展。要重點加強互聯網支付和網絡借貸的監管。互聯網支付機構應始終堅持服務電子商務發展和提供小微支付服務的宗旨，落實客戶備付金集中存管和支付期限規定，建立有效的風險隔離和客戶權益保障機制。嚴禁超限額服務，嚴審跨界服務和借道理財、委托理財，嚴防交叉感染和風險滲透、聚集。為電商服務的金融機構，要有效識別客戶身份，主動監測報告可疑交易，防范洗錢等金融犯罪。同時，要根據審慎監管的原則，在有效防控風險的基礎上，支持有條件的商業性金融機構通過手機等移動終端發展二維碼支付，方便百姓日常生活和小微企業經營活動，逐步減少現金流通。

第二，制定專門的法規或規章，對達到一定交易數量和客戶規模的電商及其控制的綜合金融板塊，進行分類并實施特別監管。應參照國際上的有效方法，在自有資本比例、風險準備金提取、客戶資金托管、新開展業務等方面另設門檻和標準，既鼓勵創新并適度放開一些方便老百姓的網絡支付領域，如醫療、教育、市民繳費等支付服務，支持這些機構服務國家“一帶一路”戰略，到國外發展，又要加強現場檢查和風險預警，明確牽頭主監管機構，多方配合，進行特別監管，確保數據安全和個人隱私得到保護。另外，建議修改有關資本市場的規定，或特別許可阿里巴巴回歸國內資本市場，既讓國民分享紅利，又讓國內股民便于監督。

第三，建立電子商務中金融消費的多元糾紛解決機制。根據電商金融消費多、額度小、投訴多且分散的特點，應在電商協會或互聯網金融協會建立一個獨立于消費者和金融機構的第三方機構，類似于英國、澳大利亞設立的金融監察服務機構，以便發布維權提示和有關信息，構建現場受理和在線爭議、調解、仲裁以及線下處置等多元化糾紛解決機制。

第四，加快社會征信體系的建設和應用。就全社會支付業務量而言，傳統金融的占比達98%，電商第三方支付所占份額不到2%。目前開展網絡支付的機構主要通過與其業務合作的商業銀行獲取客戶信用信息。應允許經過監管部門批準、為電商服務的互聯網金融機構接入金融信用信息基礎數據庫，允許并支持具備資質的信用中介組織開展電商企業的信用評級。電商企業也要充分利用客戶資源優勢和大數據、云計算技術，依法建立信用信息共享平臺。

第五，提高保險業在電商中服務的深度和廣度，充分發揮商業保險在防范電商金融風險中的作用。現在互聯網保險業務大多借助網絡工具營銷保險產品。要推動保險機構針對電子商務特點，開發新產品，為產品質量、安全提供商業責任保險，同時，為第三方支付、網絡借貸提供信用保障。

(發言人單位及職務：中國經濟社會理事會理事，中國東方資產管理公司原總裁)