不久前，成都機場接連被無人機“黑飛”干擾、影響航班正常起降和飛行安全的報道引起社會關注。小小無人機可能釀成災禍，令人膽寒。前不久，蘇州一家專門為無人機提供機身保險和第三者責任保險的公司宣布停止該項業務，原因是經營潛在風險巨大。

無人機、無人駕駛、人臉識別來了，保險能提供足夠的風險保障嗎？能發揮費率杠桿作用，防止他們闖禍嗎？從產品設計、銷售到定損理賠，保險業每個鏈條上提供的就業飯碗是否會被機器替代？此外，區塊鏈技術、云計算、大數據、車聯網、基因檢測、可穿戴設備……這些被人們稱為“黑科技”的新鮮事物漸行漸近，與其他金融業態相比，以風險為經營對象的保險業面臨的 “科技洗禮”恐怕最為猛烈。

好處是，風險即生意。“黑科技”每一項單拎出來，都會對人們的生命健康和財產安全產生巨大影響，更別說它們的交叉、融合使用讓風險呈現千差萬別的組合，保險業的發展空間更大了。不管是這些“黑科技”的研發過程本身，還是其作用于人與物所產生的新型風險，都需要保險保障來守護。屆時，新險種、新服務將層出不窮，保險產業鏈的延伸無處不在。

但同時，保險業若無金剛鉆，就難攬瓷器活。一是保險業的發展理念需要創新。比如，基因檢測技術的出現讓投保人很難再隱瞞病情或疾病遺傳史，有助于保險企業進行差別定價和險種創新，可保險公司通過基因篩選拒保高風險保戶的行為將變得不可避免，如果保險公司只承保低概率事件或拒保高風險標的，那還是不是原來意義上的保險呢？二是保險經營管理手段需要提升。保險營銷、風險定價、產品設計、客戶服務、運營管理等必須大踏步才能跟得上趟，否則就像馬云所說：未來保險銷售人員必將被大數據取代；或像巴菲特擔憂的那樣：雖然無人駕駛汽車有益于社會，但從長遠來看會影響保險商的收益，從而顛覆保險業。

面對“黑科技”的快速成長，保險業不可再亦步亦趨。目前國內保險機構眾多，保險市場體量巨大，但整體上行業仍未擺脫高成本、低效率的粗放經營方式，這情形猶如一個身形高大又虛胖的“巨人”追趕腳步輕快的“精靈”，想想就覺得吃力。趁著現在行業資金實力雄厚，保險業要進行前瞻性布局。

比如，抓緊調研、預估“黑科技”對行業的沖擊；優化高校保險學科的課程設計、培養更多復合型人才；大力建設新的營銷渠道，制定擺脫“人海戰術”的步驟和時間表，避免行業出現大規模裁員；完善那些涉及對保險經營進行重新定義的法律法規，防止出現監管盲區；制定行業內以及跨行業共享大數據的合作機制；強化對消費者權益的保護，不能讓區塊鏈、基因檢測、物聯網等手段成為保險業控制定價權、制定霸王條款的手段，甚至讓消費者隱私成為公開兜售的資源……這些工作都不是能立竿見影的政績，卻是行業未來發展的根本，需要有人肯牽頭、有企業愿投入，需要全行業一起行動起來。當保險業具備了足夠的實力和智慧，才能從容地與“黑科技”共舞。