時入初夏，賀蘭山腳下上臺村的香椿才冒出芽，去年剛剛摘掉貧困帽的村民馬啟軍披著薄棉衣，從幾間簇新的磚瓦房里走出來，一眼看見人群中的中國人壽固原分公司總經理助理王克剛，幾步走上去拉住他的手：“你來啦。”

固原的貧困區縣、村鎮，王克剛都是一戶一戶走過的。去年1月，寧夏回族自治區黨委、政府出臺《關于力爭提前兩年實現“兩個確保”脫貧目標的意見》，明確了引入商業保險助推扶貧攻堅工作的政策；4月25日，由寧夏扶貧辦和保監局聯合制定的《寧夏精準扶貧“扶貧保”工作實施方案(試行)》正式運行，為全區15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口提供精準扶貧“扶貧保”產品，與中國人壽、人保財險、平安產險3家保險機構合作，兜底保障“人、羊、地、錢”。中國人壽承擔了寧夏全自治區貧困人口“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個“扶貧保”全覆蓋項目。

馬啟軍就是那時認識王克剛的。靠貧困農村建設和扶貧貼息貸款政策，他家建新房養牛羊，眼看有了起色。然而剛從土窯洞搬出來，媳婦馬占梅就出了車禍。馬啟軍半身殘疾，三個兒子都在上學，貸款4萬元還沒焐熱，家里的頂梁柱就沒了。中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險”的理賠原則，向馬啟軍一次性給付了1.8萬元死亡保險金，向被保險人馬占梅的貸款銀行一次性給付4萬元，替他們還清了貸款。而馬占軍一家為此繳納的保費僅為120元。

近年來，因病、因殘、因災致貧返貧并列成為吞噬我國扶貧攻堅成果、阻礙全面實現小康的重要因素。以寧夏為例，三項疊加比例高達46.7%。“扶貧保”以政策扶持和產品創新為支撐，通過保險市場化機制放大補貼資金使用效益，為貧困戶提供特惠的基本風險保障。運行一年來，成效逐漸顯現，寧夏扶貧辦主任梁積裕總結概括，這就是“以保險的方式鞏固扶貧攻堅成果”。

產品創新兜底貧困人口

寧夏地貌，山大溝深。“這幾年國家扶貧政策給力，要想走訪過去意義上的貧困戶，還得往更深的地方走，交通方便一點的地方，貧困面貌都得到了改善。”中國人壽寧夏分公司副總經理馬文帶領記者遍走固原、鹽池、同心、永寧一市三縣，從去年到現在，雖然“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個全覆蓋項目尚未形成一個完整的評估年度，已決的意外保險賠付已經高達1700余筆。

固原市原州區河川鄉上臺村的馬占軍一家，只是這眾多不幸家庭中的一個。原州區彭堡鎮石碑村會計海正龍說，全村188戶，去年一星期內有3人出了意外，都是壯勞力。

“扶貧保”運行第一年，實現兩項全覆蓋的險種全部由政府出資支付保費，凡是建檔立卡冊上有名的貧困戶，按照意外傷害險每戶100元、大病補充險每人45元的保費標準直接支付給保險公司。保險公司則在原有惠農保險的基礎上，調高意外保險保額從66000元至99000元，大病補充累計最高賠付可達80000元，且承擔既往病史責任。

“第一年，沒有數據支撐，保費測算得是否合理，我們也不知道。但是中國人壽做這件事并不是為了追求利潤，我們更看重保險文化深入人心后帶來的影響。所以我們擬定了動態調整的機制，一年下來，如果賠付情況可控，可以在第二年降低保費或者調高保額。現在我們已經主動建議扶貧辦擴大大病補充保險的范圍，把一些自費藥品納入進來。”馬文介紹。

方興乍起，一些貧困戶并不知道自己“被上保險”，直到生了病、出了事，保險公司才從社保系統、村鎮干部等渠道得到反饋，上門理賠；一些貧困戶通過政府的宣傳攻勢知道自己享受上了“扶貧保”，卻持有懷疑態度：“出了事真能賠付嗎？”一年來，樁樁件件發生在身邊的案例讓大家心里有了底。

“過去我們想上這樣一個保險，2012年的時候自己跑保險公司跑了8趟，但是人家沒有這項業務。落實扶貧政策，只要人沒有問題，貸款就能還上，產業就能發展起來。”鹽池縣王樂井鄉曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧保”保費收取的方法已經做出了改進，采取了保險公司上門收取，政府按照貧困戶自愿繳納情況統一報銷的方式推進，“老百姓認識到位了，我們的工作特別好做。”

保險意識植根貧困農村

2017年，寧夏把“扶貧保”納入十項民生實事工程，15萬建檔立卡貧困戶愿保盡保，將一直持續到2020年。

“政府不替您交保費了，您自己還愿意上這樣的保險嗎？”記者問永寧縣閔寧鎮原隆村村民馬西亮。1997年，時任福建省委副書記的習近平總書記來到這里，被當地貧困面貌震撼了，推動福建與寧夏展開對口幫扶，共建起閔寧村。20多年來，閔寧村發展為閩寧鎮。

2016年2月李克強總理到寧夏考察時曾到馬西亮家慰問，他托人從網上把總理在他家與村民座談的照片下載下來，沖洗放大掛在客廳的正中央。可以看到，那時他家還住在窯洞里，土院土墻，沒有一片磚瓦，現在已經住進了有太陽能和獨立衛生間的新農村小院。

搬家后的馬西亮進了縣里的壹臺牧業喂牛，每天結算工錢，老伴兒進了酒廠種葡萄，三個孩子都在職業學校上學，畢業后可以直接進入當地的光伏企業工作。現在全家全年收入有30000多元。永寧縣副縣長陳勇介紹，縣里發展起了以養殖業、葡萄酒業、光伏產業為支柱的扶貧產業，通過肉牛托管、“一家一戶一大棚”等模式，保障了貧困戶移民搬遷后的基本收入。

“自己掏錢？保險還得買。”馬西亮回答記者的問題，干脆爽快，“政府幫我們移民致富，我們還能說出口再跟政府要錢嗎？只要有勤勞一雙手，只要每天堅持打工就有收入，生活就能過好，比以前好多了。”

繼寧夏運行“扶貧保”以來，四川、廣東等省陸續下發有關實施文件，推廣運行“扶貧保”。2016年6月，中國保監會與國務院扶貧辦聯合發布《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，明確規定扶貧保險產品費率可在報備基礎上下調20%；7月，國務院扶貧辦和中國保監會聯合召開保險業助推脫貧攻堅工作電視電話會議，發布《保險業助推脫貧攻堅倡議書》，明確從產業扶貧特惠保險、醫療救助保險、投融資合作等方面，創新金融扶貧有效方式，加大保險扶貧力度。

記者從國務院扶貧辦了解到，到2020年，我國將基本建立與國家脫貧攻堅戰相適應的保險服務體制機制，形成商業性、政策性、合作性等各類機構協調配合、共同參與的保險服務格局。努力實現貧困地區保險服務到村到戶到人，對貧困人口“愿保盡保”，貧困地區保險深度、保險密度接近全國平均水平，貧困人口生產生活得到現代保險全方位保障。(文/王天奡 圖/趙九州)