在日前閉幕的2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上，有權(quán)威人士透露，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額已超過2萬億元，不良率達(dá)到2.15%，分別比年初新增2800多億元、提高0.16個百分點。同時，逾期90天以上的貸款也呈同步增加之勢，銀行風(fēng)險控制的壓力、撥備的壓力、盈利的壓力持續(xù)加大。業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行已進入不良貸款持續(xù)“雙升”周期。

一提銀行不良貸款“雙升”，總有人拿“經(jīng)濟下行”說事，似乎不良貸款“雙升”是“經(jīng)濟下行”的產(chǎn)物，這種錯誤的傾向值得注意。該如何看待銀行不良貸款“雙升”呢？

不能否認(rèn)，為應(yīng)對國際金融危機而投放的大量貨幣及銀行信貸資金大量投放造成的后遺癥，正隨著經(jīng)濟進入下行周期而日益暴露。特別是實體經(jīng)濟的不景氣，致使企業(yè)還貸能力下降。也就是說，經(jīng)濟下行確實會在一定程度上加大銀行不良貸款上升的壓力，但這只是一個客觀因素，是外因。在同樣的大環(huán)境下，有些銀行的不良貸款反而“雙降”，足以證明“經(jīng)濟下行”這個外因是通過內(nèi)因起作用的，銀行的“風(fēng)控”和“風(fēng)控”機制才是關(guān)鍵。

說到底，我們不僅要看到不良貸款“雙升”的表象，更要弄清楚表象背后的深層次問題。

首先，要正確認(rèn)識我國銀行業(yè)不良貸款率破2的現(xiàn)實。國際上公認(rèn)的不良貸款率警戒線是10%、正常水平在5%以下，從這個標(biāo)準(zhǔn)來看，2.15%當(dāng)然是好的。但2.15%是相當(dāng)一部分銀行貸款置換巨額地方債之后的數(shù)字。另外，在短短兩年半時間里，銀行不良貸款率和不良貸款余額的上升幅度都很大，這一現(xiàn)實已經(jīng)讓各方不能輕視2.15%這個數(shù)字。

其次，銀行業(yè)的不良貸款還沒有觸底，風(fēng)險尚未完全釋放。比如，一些原來風(fēng)險系數(shù)較小的國企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也蘊含風(fēng)險。加之，銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足的問題，不良貸款率難以稀釋。

再次，銀行業(yè)未來利差持續(xù)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和擠壓，也會使銀行業(yè)的經(jīng)營更加艱難。

只有認(rèn)識到不良貸款“雙升”的真正成因，才能探尋到解決問題的辦法。不良貸款近年來反彈的共因，在于銀行內(nèi)部缺少成熟的風(fēng)控文化和激勵、問責(zé)長效機制；在于不良貸款處置滯后，當(dāng)然也有銀行出于某種目的人為暴露不良貸款的可能。對于已經(jīng)形成的不良貸款，需要不同情況不同對待，可采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷、資產(chǎn)證券化等處置措施，及時盤活信貸資源。但最根本的，還是要加大金融支持實體經(jīng)濟的力度。實體經(jīng)濟不發(fā)展是銀行貸款最大的風(fēng)險，只有實體經(jīng)濟健康發(fā)展，銀行貸款風(fēng)險才可得到根本性防范。因此，銀行應(yīng)進行積極的風(fēng)險管理，精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實融資需求，優(yōu)化信貸資源配置，繼續(xù)加大對中小企業(yè)、三農(nóng)、新興產(chǎn)業(yè)、國家重點產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度，銀企合力，實現(xiàn)信貸質(zhì)量穩(wěn)步提升。（原文來源：經(jīng)濟日報 作者：呂志強）