商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在經(jīng)濟新常態(tài)下尋求新的發(fā)展思維和創(chuàng)新模式。業(yè)界普遍認為，隨著國家大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，以滿足服務群體的需求和市場的需要。

　　當前，我國經(jīng)濟下行壓力加大，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的組成部分，特別是中央1號文件多次提出要加快農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新，破解“三農(nóng)”貸款難等問題，近幾年來村鎮(zhèn)銀行得到了快速地發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到今年6月末，全國組建村鎮(zhèn)銀行1270家，覆蓋了60%的縣域。

　　近日，由中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會、中國金融雜志社、中國農(nóng)村財經(jīng)研究會、中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟交流促進會、亞太金融學會聯(lián)合主辦的“第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨2015年互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇”（以下簡稱“發(fā)展論壇”）在北京舉辦，與會專家圍繞“新常態(tài)、新思維、新發(fā)展”的主題，就商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展管理等展開討論。同時對2015年“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”金融評選活動作了發(fā)布。

　　與會專家一致認為，商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在經(jīng)濟新常態(tài)下尋求新的發(fā)展思維和創(chuàng)新模式。

　　商業(yè)銀行應積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”模式

　　自今年政府工作報告提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”開始滲透到諸多傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)運用高度普及、開放、協(xié)作、分享的特征給傳統(tǒng)金融業(yè)提供了空前的發(fā)展機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)。業(yè)界普遍認為，隨著國家大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，以滿足服務群體的需求和市場的需要。

　　在此次發(fā)展論壇上，中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟交流促進會會長杜曉山對記者指出：商業(yè)銀行應該站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口上順勢而為，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大潮，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算的運用、推動、產(chǎn)品、渠道、服務、管理的全面創(chuàng)新，尋找提升利潤增長的新引擎。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務副秘書長江艾云也對記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”體現(xiàn)了一種全新的金融業(yè)發(fā)展方向，既通過互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的深度融合，催化商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務、業(yè)態(tài)、經(jīng)營和管理模式等方面的全面創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，推動金融業(yè)進入快速發(fā)展和跨界融合的新階段。

　　據(jù)記者了解，從近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績報告中可以看出，商業(yè)銀行從支付、融資、投資、理財?shù)确矫嬲诓粩嗟刎S富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，手機銀行、網(wǎng)絡銀行等服務客戶的數(shù)量也在明顯增加。商業(yè)銀行正在不斷地加強物理網(wǎng)點智能化改造以及線上和線下渠道的互聯(lián)互通。此外，商業(yè)銀行還在積極采取措施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全。

　　以工商銀行為例，截止到2014年7月工商銀行每天2億多筆業(yè)務中超過82%是通過網(wǎng)絡完成，僅網(wǎng)絡融資、網(wǎng)貸通業(yè)務余額達到3000億元，累計發(fā)放貸款超過1.3萬億元，在支付、融資、投資、理財、電子商務、線上、線下一體化服務五個領域全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，初步形成傳統(tǒng)與新興金融業(yè)務協(xié)同發(fā)展的格局。而在推行“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃中，絕非工商銀行一家，諸多商業(yè)銀行正在積極施行。

　　對此，中國光大銀行原副行長李子卿指出，互聯(lián)網(wǎng)確實給金融業(yè)提供了一個非常好的開放平臺。特別對中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)可以解決中小銀行資產(chǎn)不平衡的問題；同時可以幫助中小銀行參與到大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務中，合理繞開監(jiān)管原則。但他也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)底還是金融，銀行最根本的就是三項業(yè)務，存款、貸款、匯兌，無論與“互聯(lián)網(wǎng)+”如何結(jié)合還是這些業(yè)務。

　　“商業(yè)銀行特別是對中小銀行、村鎮(zhèn)銀行來說，在探索‘互聯(lián)網(wǎng)+’發(fā)展模式的過程中，必須牢守銀行的三個原則，一是安全性；二是流動性的管理；三是營利性原則。”李子卿強調(diào)。

　　商業(yè)銀行應與

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合

　　近幾年，隨著國家政策的扶持以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融業(yè)當中可謂是全面開花。從余額寶到天弘基金，P2P、眾籌、理財產(chǎn)品的銷售以及第三方支付等，著實令業(yè)界眼花繚亂，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的確沖擊不小。

　　對此，上海農(nóng)商行業(yè)務總監(jiān)尚陽指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。但商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，展開互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

　　據(jù)調(diào)查，目前銀行進軍P2P分三種：一是推出P2P資金存款業(yè)務；二是直接做P2P業(yè)務；三是投資P2P公司，目前多數(shù)商業(yè)銀行對第一種方式較為熱衷。

　　杜曉山對記者介紹說，目前有不少銀行直接做P2P業(yè)務，從最早的招商銀行到剛剛宣布做P2P業(yè)務的浦發(fā)銀行，各家銀行都在躍躍欲試的嘗試直接做P2P業(yè)務。而目前直接投資P2P公司的案例還比較少，可將渣打銀行投資點融網(wǎng)作為典型案例。據(jù)了解，點融網(wǎng)主要吸引渣打銀行領投參與的2.07億美元融資，目前創(chuàng)下國內(nèi)最大單筆融資金額。“P2P公司跑路和經(jīng)營不善等風險會損害銀行自身的信譽，當前較為普遍的解決辦法應是提高注冊資本準入門檻，并向平臺繳納保障金。”杜曉山強調(diào)說。

　　也有業(yè)內(nèi)專家表示，在經(jīng)濟新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展中應有足夠思考，應注重頂層設計，再造業(yè)務流程，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象；在服務方面打通物理網(wǎng)點、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優(yōu)勢；構(gòu)建各方合作渠道借力發(fā)力、開展合作，拓寬渠道共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，并加強小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。

　　杜曉山也指出，不僅商業(yè)銀行要探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應該抓住發(fā)展機遇，與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)自然互補、融合發(fā)展、探索共同發(fā)展普惠金融的新模式。

　　村鎮(zhèn)銀行如何尋求發(fā)展新模式

　　村鎮(zhèn)銀行作為中國金融業(yè)體系里面重要的板塊之一，板塊連接上下，城鄉(xiāng)分布廣泛。經(jīng)過多年的發(fā)展，已成為推動中國金融改革發(fā)展與社會主義新農(nóng)村建設、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的生力軍。

　　隨著中央1號文件大力推動農(nóng)村金融建設，村鎮(zhèn)銀行有了快速發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年底全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額7973億元，各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中農(nóng)戶貸款余額達到2111億元，小微企業(yè)貸款余額達到2405億元。

　　但農(nóng)村金融是一個龐大的系統(tǒng)工程，從服務群體上來看，目前我國農(nóng)民6.7億，占比50.32%；從服務區(qū)域上來看，縣域人口9億，占比70%。面對如此龐大的群體和區(qū)域，村鎮(zhèn)銀行作為最貼近基層的商業(yè)銀行來說，如何做好農(nóng)村金融服務成為業(yè)界討論的熱點。

　　中國人民銀行金融研究所副所長紀敏指出，村鎮(zhèn)銀行作為小銀行，要發(fā)揮貼近基層、扎根基層的優(yōu)勢。同時借助互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺克服自身的發(fā)展弊病，如借助互聯(lián)網(wǎng)通過眾籌的方式搞一個村鎮(zhèn)銀行綜合性服務平臺，對于中小銀行和村鎮(zhèn)銀行來說很有益處。

　　哈爾濱銀行董事局常務副主席張濱表示，村鎮(zhèn)銀行作為微型銀行，做的服務也是微型服務。村鎮(zhèn)銀行必須要有一個清晰的定位，在經(jīng)營方面要重點抓盈利模式和風控模式。“我認為，村鎮(zhèn)銀行應實行‘豆子理論’，如開卡車到地里撿豆子，一點一點地積累，組成一車的豆子。”

　　據(jù)了解，哈爾濱銀行作為一家城市銀行，目前共有24家村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)，網(wǎng)點將近60個，平均資產(chǎn)規(guī)模已達170億左右，人均利潤是27萬，資本回報率是18.36%，不良資產(chǎn)控制在0.5%以內(nèi)。

　　然而毋庸置疑，目前村鎮(zhèn)銀行仍存在業(yè)務發(fā)展緩慢、科技支撐不足、經(jīng)營風險加大、金融服務提升困難、運營成本較高、管理人才缺乏等問題。對此，杜曉山指出，應強化業(yè)務服務管理；加強風險管控；加強金融創(chuàng)新；完善金融基礎服務等。

　　尚陽也指出，我們必須認識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，村鎮(zhèn)銀行應結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，同時學習大銀行的做法，做好自己的選擇。“就拿村鎮(zhèn)銀行該不該做P2P來說，我覺得可以找一些信譽良好的平臺作一些嘗試。”尚陽表示。