原標題：讓信用不再“碎片化”（金海觀潮）

　　我們的生活越來越離不開信用了。最近幾件身邊事折射出信用的大“能量”。

　　央行和銀監會為支持居民合理的住房貸款需求，給房貸松綁，允許還清首套房貸的，再貸款時算首套，享受優惠政策。消息一出，購房剛性需求開始釋放，到銀行貸款的人隨之增多。然而身邊不少人卻因為個人信用記錄不佳而難享優惠，有的是畢業后沒有及時償還助學貸款，有的是信用卡還款有過數次逾期……最終的房貸利率比基準利率上升了近兩成，“信用”成本不可謂不高。

　　信用的價值不小，也讓人們更加珍惜自己的信用“身份”。最近騰訊推出的打車新工具“滴滴專車”火爆一時，朋友經常通過這個打車工具租用他人的私家車，其中一次匆忙付款后忘記給私家車主做出信用評價。隨后的兩天內，這位車主執著地打來數個電話，詢問對他服務有何不滿，為什么沒給評價，朋友只得趕緊補上好評。在這里，客戶的評價決定車主未來是否還能有更多的生意。

　　雖然只是點滴小事，但已經能讓我們充分領略到信用的力量。尤其是互聯網迅速發展，在虛擬網絡世界的背后，信用成為個人暢行網絡的重要身份證明，也是甄別風險的主要依據。信用固然重要，但在現實中，要看清一個企業或個人的真實信用“面貌”，卻不那么容易。這給人們的生活帶來不便，也無形中提高了整個社會的交易成本。

　　各種信用數據可謂豐富多樣，為什么依然有“看不清”的感覺？其中一個重要原因是，各種信用數據星星點點散落在社會的各個角落，“碎片化”的信息難以有效發揮威力。目前，只有央行建立了相對完整的金融信用信息基礎數據庫，收錄的數據主要是那些在銀行辦理過業務的企業和個人的借貸信用狀況，但企業誠信不單單只是借錢還錢的事，也包括企業生產經營的各個方面，比如是否按時足額繳稅、是否經常拖欠員工工資，是否按時交水電費等等，只有將這些信息都有效整合起來，才能還原一家企業的真實信用情況。

　　對個人而言同樣如此。從銀行借貸只是生活中的一個方面，而個人誠信卻體現在生活的點滴之中。特別是在網絡生活日益發達的今天，個人信用數據更加多元化。比如，有人在電商平臺上可能是一個信用度不高的賣家，而在另一個P2P網站上，他希望融資做生意。如果兩個網站的信息數據相通，出借人一看借款人的整體信用水平，多半不會把錢借給他。而現實卻是，信用信息數據支離散落，無法形成個人完整的信用“面貌”。在互聯網金融時代，信用的重要性無需贅言，只有將這些互聯網金融體系內、互聯網金融平臺和銀行之間、線上線下的數據有效整合起來，才能真正降低社會整體的守信成本，化解各個領域的道德風險。

　　當然，互聯網信息時代，信用信息數據就是每家機構或平臺的核心競爭力，沒有人愿意無償提供。這成為各類信用數據融合的主要障礙。因此，在此過程中，相關政府部門要發揮主導作用，在原有的金融信用信息基礎數據庫之上，整合其他多個領域的數據，建成大型基礎數據庫，向社會開放。同時更要讓市場發現信用數據的真實價值，鼓勵社會征信機構加快發展，提供多樣化的征信服務，將各種信用信息織成一個嚴密的、包羅社會生活方方面面的信用網。