“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融”、“支持組建主要服務(wù)‘三農(nóng)’的金融租賃公司”、“發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款”、“進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率”……近日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》的發(fā)布，讓“農(nóng)村金融改革”成為近期的熱詞。

　　為什么國(guó)務(wù)院特別強(qiáng)調(diào)把近期的政策重點(diǎn)集中在農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域？

　　“今年我國(guó)新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略開始加速，新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施離不開金融的支持和推動(dòng)，金融服務(wù)又是與工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步，為‘四化’服務(wù)的，是‘四化’的重要組成部分。”5月5日，在中歐“農(nóng)村城鎮(zhèn)化的可持續(xù)發(fā)展”座談會(huì)上，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山在發(fā)言中表示。在這場(chǎng)座談會(huì)上，農(nóng)村金融對(duì)于新型城鎮(zhèn)化的影響，以及農(nóng)村金融體系怎樣支持“三農(nóng)”發(fā)展，怎么樣來應(yīng)對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來的挑戰(zhàn)成為討論的重點(diǎn)。

　　農(nóng)村金融環(huán)境面對(duì)的挑戰(zhàn)

　　盡管近十年來每年的中央一號(hào)文件都將“三農(nóng)”放在最重要的位置，農(nóng)村金融也一直是中央推進(jìn)金融改革的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。但是在實(shí)踐中，農(nóng)村金融“缺血”的現(xiàn)象并沒有從根本上得到緩解，制約著農(nóng)村的發(fā)展。

　　“我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)取得了階段性的重大成就，尤其從2003年以來變化是比較大的，但農(nóng)村金融到目前為止在整個(gè)金融體系里面仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)，這個(gè)現(xiàn)狀并沒有改變。”杜曉山在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　在他看來，農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中的“薄弱”主要表現(xiàn)在幾個(gè)不平衡：供求之間的不平衡，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度都有很大差距，農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)的局面還沒有形成；地區(qū)之間的不平衡、大中小金融機(jī)構(gòu)的不平衡；商業(yè)性、政策性和合作性金融機(jī)構(gòu)之間的不平衡。

　　“政策性金融少，而且覆蓋不完整，合作性金融還被要求改制成商業(yè)金融，合作金融恐將消失。”杜曉山表示，從地域來看，東部農(nóng)村地區(qū)的發(fā)達(dá)程度雖然不如城市，但已經(jīng)靠近城市水平了，而中西部農(nóng)村還差得太遠(yuǎn)，中西部本身城市的發(fā)展跟東部就有一定差距，農(nóng)村的差距就更大了。

　　這種不平衡在農(nóng)村金融中突出的表現(xiàn)就是資金供給不足。

　　4月20日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，中國(guó)農(nóng)村家庭對(duì)金融需求旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到了19.6%，但是其中僅有27%的家庭能從正規(guī)渠道獲得信貸，未能獲得銀行貸款的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金卻沒有到銀行申請(qǐng)，9.8%的家庭向銀行提出申請(qǐng)貸款但是被拒絕。

　　“在農(nóng)村，我們正規(guī)金融工具是不足的，農(nóng)村領(lǐng)域的小額貸款需求，在不少的地方因?yàn)楫?dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社或者叫農(nóng)村商業(yè)銀行，在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上授信，搞小額信用貸款，但是這個(gè)只能滿足基本的信貸服務(wù)需求，解決不了貧困農(nóng)戶的需求。”中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文在本次座談會(huì)上表示，同時(shí)農(nóng)村的合作社或者專業(yè)大戶，以及我們所謂的新型經(jīng)營(yíng)主體，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的輕資產(chǎn)特征決定了沒有抵押擔(dān)保，難以滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行在放貸過程中符合法律要求的規(guī)范意義上的抵押，從而也很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

　　其原因在于，我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度和現(xiàn)行法律，使得農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)村房屋、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在抵押融資實(shí)踐中面臨著巨大的困難和障礙。其中《擔(dān)保法》第37條和《物權(quán)法》第184條規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山、農(nóng)村房屋等作為農(nóng)民生產(chǎn)生活必需保障，其所有權(quán)和使用權(quán)不能抵押”，直接影響了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的融資功能。同時(shí)，農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)法律規(guī)定只能在村內(nèi)交易流轉(zhuǎn)，集體建設(shè)用地只能在本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍流轉(zhuǎn)，這些法律法規(guī)都將制約農(nóng)民的“死資產(chǎn)”變成“活資本”。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠近日也表示，當(dāng)前農(nóng)村金融的突出問題是資金供給不足，這種不足表現(xiàn)在“量”和“質(zhì)”兩個(gè)方面。

　　“從‘質(zhì)’看，目前普遍存在的問題是銀行抵押擔(dān)保要求高、手續(xù)繁雜、貸款周期不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。在這種情況下，農(nóng)村民間借貸盛行。尤其在鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū)，高息的民間借貸往往成為農(nóng)民獲得資金的主渠道。不僅加大了本來就弱質(zhì)ok 的‘三農(nóng)’成本，還可能使民間金融風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融體系傳染，破壞金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。”張承惠說。

　　新型城鎮(zhèn)化離不開農(nóng)村金融發(fā)展

　　事實(shí)上，監(jiān)管部門一直在積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的變化。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2013年年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)18.4%，比同期各項(xiàng)貸款增速高4.5個(gè)百分點(diǎn)；全年新增涉農(nóng)貸款3.39萬億元，同比多增3806億元。

　　從《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（下稱《意見》）中看，政策涉及范圍也很廣，從農(nóng)村金融體制到普惠金融，從涉農(nóng)資金投放到金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、從金融支持到培育農(nóng)村資本市場(chǎng)等都有涉及，這意味著農(nóng)村金融改革有了整體的架構(gòu)和布局。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)間具有很大的差異性，但總體而言，已經(jīng)具備從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)邁進(jìn)的條件，農(nóng)村金融需求開始呈現(xiàn)出體量“質(zhì)變”、整體性和多元化的特征。其中既有農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的顯性金融需求，又有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新、土地流轉(zhuǎn)帶來的隱性金融需求。

　　“城鎮(zhèn)化給中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展帶來了很多的機(jī)遇，也為農(nóng)村金融發(fā)展帶來非常大的機(jī)遇。農(nóng)村金融體系要充分實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，首先要鼓勵(lì)民間大量的草根型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光在座談會(huì)上表示。

　　何廣文也認(rèn)為，針對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)金融服務(wù)支持力度不大、農(nóng)村金融多元化不足，合作金融組織更需要發(fā)展。

　　“要建立多元化的農(nóng)村金融體系,必須放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門檻；要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行；要積極支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域兼并重組。”何廣文認(rèn)為，在重視正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作用的同時(shí)，也要重視非正規(guī)金融的發(fā)展，要規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。

　　對(duì)《意見》中首次提出“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”，王曙光認(rèn)為，普惠金融就是包容性的金融體系，就是首先應(yīng)該歸那些得不到金融服務(wù)的，尤其是得不到基本金融服務(wù)的人群服務(wù)。

　　杜曉山也認(rèn)為，“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”就是農(nóng)村金融應(yīng)該成為一個(gè)滿足多元化、多層次需求的功能齊備、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、普惠性和可持續(xù)發(fā)展的完整金融體系。

　　而從新型城鎮(zhèn)化角度看，杜曉山認(rèn)為，農(nóng)村金融的發(fā)展實(shí)際上要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)管理制度和資源配置的完整和均衡問題，重點(diǎn)要解決農(nóng)村地區(qū)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)、中西部地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“三農(nóng)”金融服務(wù)問題。