互聯網金融業的“麻煩事”還在繼續。繼前一周對虛擬信用卡和二維碼支付喊停后，央行在上一周對第三方支付機構網絡支付業務開始征求意見，也帶來了一系列的多米諾效應。一些人認為，風險約束是互聯網金融創新的底線和很重要的邊界，超過這個邊界的創新，即使用戶體驗再好，市場反映如何激烈也要下架；也有人認為，對互聯網金融以及新興支付機構監管的實施，不能以遏制創新、降低金融效率為代價……

　　三月“困局”

　　“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元。”3月16日，央行《支付機構網絡支付業務管理辦法》第三版征求意見稿在網上曝光，上述對個人支付賬戶轉賬和消費的限額管理措施迅速成為業界專家，普通網購、互聯網金融產品消費者關注的焦點。不少人表示，這些規定付諸實施，消費者在購買類似余額寶的產品時，資金限額或將受到較大影響，而消費者使用支付寶賬戶支付時，較大額度消費支付也將受限。

　　對于互聯網金融業，特別是第三方支付機構而言，上述征求意見稿并非是最近唯一令他們心煩的事。就在此前一周，央行剛剛喊停了虛擬信用卡和二維碼支付業務，不僅給參與籌備這兩項業務的支付機構和銀行帶來影響，更攪亂了互聯網金融業2014年春天的發展步伐。“從人人都說好，到處處設關卡，好像也就是幾天的事。”對此，一位支付機構人士這樣表示。

　　為了充分聽取市場反應，3月19日，消息面普遍顯示，央行召集部分機構和學者座談，并透露《支付機構網絡支付業務管理辦法》短時間內不會發布實施，還有一定修改余地等。更有消息人士透露，關于管理辦法中爭議最大的個人支付賬戶轉賬限額條款，央行副行長劉士余表示最終可能不會予以采納。而此前被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付也將在第三方認證安全后放行。

　　事情還在發酵中。央行于近日首次下發了關于手機支付的指導意見《中國人民銀行關于手機支付業務發展指導意見》，《指導意見》指出，大力發展商業銀行手機支付業務，規范發展支付機構手機支付業務。支付機構不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業務。只在取得銀行卡收單業務資質時，方可為實體特約商戶提供商業銀行直接發行在付款人手機安全載體內的銀行卡（賬戶）及手機電子現金的近場受理服務。

　　3月21日晚，央行在官方微博發布消息稱，2013年12月至2014年1月，全國發生多起不法分子利用預授權交易進行套現的風險事件。經核實，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據情節輕重依法進行了處置。相關單位待自查清理完畢，并經人民銀行組織驗收合格后，可開展新增商戶拓展。有消息稱，央行發文通報批評了銀聯商務、廣東嘉聯、易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等10家支付機構，要求易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等8家第三方支付從4月1日開始收單業務停止新增發展新的商戶，要求銀聯商務、廣東嘉聯進行自查。

　　對于最近一周支付領域發生的事情，一些身在其中的人士表示“不好表態”，雖然連續多日消息面并不樂觀，但他們并不愿意用“嚴管元年”來形容互聯網金融業在此時的境遇，即便央行要給這一領域中的每個環節都畫出紅線。

　　子彈還在飛

　　“當前的問題是互聯網支付跑太快了，央行準備踩一腳剎車，就是這么點事兒，沒啥。”在談到第三方支付機構的境遇時，全國政協委員、中央財經大學教授賀強這樣表示。據他了解，央行對金融創新，特別是第三方支付，依舊是關注和呵護的。

　　央行支付結算司發布數據顯示，2013年，我國電子支付業務增長較快，移動保持高位增長。其中，網上支付業務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%；移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。

　　面對當前對于互聯網金融業發展的各種聲音，賀強表示，還是應該愛護，而非一味打擊。“此前有一種聲音是要把余額寶的協議存款變成一般性存款，在我看來如果這樣做，很可能產生擠兌，到時不僅毀了余額寶，還會帶來不小的金融風險。我認為還是不要一棍子打死，要支持愛護金融創新。”

　　但第三方支付機構的生存環境還是讓互聯網金融消費者捏了一把汗。為打消眾多使用者的顧慮，相關第三方支付機構日前表態稱，“征求意見稿屬于草案，也就是說還處于草擬階段，并未正式頒布，更沒有實施。每一個管理辦法的出臺會經歷很多版本的草案；我們已經將相關的意見反饋給央行，并且正積極與央行進行溝通；現有業務不會受到任何影響，請大家放心。”

　　另外，業界還有一種聲音認為，無論是產品創新，還是支付方式創新，互聯網金融業都將為傳統金融業傳遞正能量。全國政協委員、中國銀行監事、中國東方資產管理公司顧問梅興保就表示，第三方支付會對商業銀行帶來一些沖擊，但沖擊并不大，只是分流一部分中小用戶，而互聯網金融促進了傳統金融業改變經營模式和支付方式，真正做到面向百姓。

　　觀點交鋒

　　“我們究竟需要什么樣的創新？”近日，在一次演講中，中國支付清算協會常務副會長兼秘書長蔡洪波這樣發問。在他看來，我國支付體系的創新是催生和推動互聯網金融發展的重要力量，同時也是互聯網金融的重要內容。今年，互聯網金融還首次被寫入了政府工作報告當中，可以說，無論從市場廣度、深度還是公眾參與度及創新活躍度來說，中國的互聯網金融業都位居世界前列。也正因為這樣的背景，中國的互聯網金融發展要在創新與風險防控上得到平衡。

　　蔡洪波特別提到，央行近期暫停虛擬信用卡和線上二維碼支付業務引發大家思考，但銀行發卡需要面簽并非中國特例，在網上賬戶還沒有完全實名的情況下，從合規性和風險要求上，虛擬信用卡是存在一些問題的；二維碼支付也缺乏統一的技術安全標準。“風險約束是創新的底線和很重要的邊界，超過這個邊界的創新，即使用戶體驗再好，市場反映如何激烈也要下架。”

　　對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，監管層出臺監管互聯網金融政策時，要在金融監管和保護消費者利益之間尋找平衡點。“我們講金融監管，它最核心的第一是要管風險，第二要支持一些國家鼓勵的導向。現在通過互聯網上的支付，降低了大量客戶的交易成本，同時大大提升了金融服務的效率。因此，對待互聯網金融和新型支付，在監管的風險容忍度上應當考慮比傳統銀行和支付領域要高。”

　　此前，央行關于互聯網金融提出了兩條底線，即不能吸收公眾存款和不能非法集資。郭田勇表示，在監管方面也應當把握兩條底線：“第一，對互聯網金融以及新興支付機構監管的實施，不能以遏制創新、降低金融效率為代價；第二，監管的實施，更不能成為保護既得利益者的工具。”

　　“既然管理層要出臺一些政策，首先，你要辨別這些新興的支付方式，形成的風險究竟是不是系統性風險；其次，如果要排除掉系統性風險，你就要有可靠的統計數據和可信的材料作為根據，不能僅憑感性認識認為某個新東西肯定存在風險，要對風險有量化的評估；另外，在中國有很多家第三方支付機構，各家公司的風控能力、風險管理水平是差異化的，因此對于各家公司的風險控制也要有差異化的評估，不能是大小公司全都一樣，比如說向外轉賬都不能超過多少錢，消費都不能超過多少錢，這個是有待商榷的。”郭田勇表示。